Реализация имущества при банкротстве физических лиц

Залоговое имущество в процедуре банкротства

Многим приходится обращаться в банки и кредитные организации – хочется иметь новую квартиру или автомобиль, нужны деньги на открытие собственного дела, для работы необходим новый компьютер. Но из-за сложной экономической ситуации в стране иногда многие физические лица терпят убытки, остаются без работы и не могут вовремя погасить задолженность по кредитам. Что делать в этой ситуации?

Законодательство Российской Федерации разрешает должникам, которые по различным причинам не могут удовлетворить требования кредиторов, подать заявление в арбитражный суд на признание должника банкротом. При банкротстве физического лица граждане обычно проходят два основных этапа – реструктуризацию имеющейся задолженности и реализацию имущества, в том числе и взятого в кредит. В нашей статье мы расскажем все про залоговое имущество в процедуре банкротства, порядок его продажи, особенности и нюансы данной процедуры.

Правовое регулирование

Согласно действующему законодательству РФ, все залоговое имущество является обеспечением погашения задолженности по взятому кредиту. Иными словами, ни одна кредитная организация не сможет дать гражданину денежные средства без определенного залога. В случае когда должник не может погашать кредитные обязательства, и нет других способов возврата долга, залоговое имущество подлежит продаже.

Реализация залогового имущества в процедуре банкротства регулируется следующими законодательными нормами и актами:

1. Гражданским кодексом РФ.
2. Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ.
3. Федеральным Законом «Об ипотеке».
4. Федеральным Законом «О залоге».
5. В процессе рассмотрения дела о банкротстве арбитражным судом назначается финансовый управляющий, в обязанности которого входит опись, оценка и продажа имущества должника, в том числе и залогового.

Согласно Закону о банкротстве, имущество граждан, находящееся в залоге у банка, может быть изъято в следующих случаях:

• Период просрочки по кредитным платежам превысил 3 месяца.
• Сумма задолженности — больше 5% от общего размера залога.

При подаче заявления в суд должник обязан предоставить все сведения о наличии залогового имущества – всю сумму долга на период подачи документов, полное название и местонахождение кредитора, кредитный договор с банком. Самостоятельно должник продать квартиру или автомобиль, которые находятся в залоге, не сможет, на данный момент он не является собственником, а выступает только залогодателем.

Залоговая недвижимость – особенность реализации

Часто граждане России обращаются в банки, чтобы оформить ипотеку на недвижимость – купить новую квартиру или частный дом. Это самый распространенный предмет залога, так как все другое имущество не считается ликвидным.

Согласно нормативным актам и положениям, недвижимое имущество, которое оформляется в залог, имеет некоторые особенности. После подписания кредитного договора, при передаче предмета объекта недвижимости в залог, стороны должны оформить специальный документ – закладную. Это своего рода ценная бумага, которая дает законное право на передачу данного имущества третьим лицам и его продажу при обращении взыскания.

Объект недвижимого имущества находится в пользовании у гражданина, но распоряжаться ним он не имеет права. Все сделки с предметом залога могут быть проведены только с разрешения залогодержателя (банка). Если у физлица в ипотеке находится частный дом, то в закладную должен быть включен и земельный участок, на котором этот дом находится.

Граждане, в отношении которых открыто судебное производство на предмет банкротства, вправе сохранить принадлежащее им имущество, но на определенных условиях. Данный процесс регулируется также порядком и положениями Гражданско-процессуального кодекса РФ. А нем приведен перечень собственности граждан, которую нельзя изъять и реализовать на торгах или аукционах. Главенствующую роль в этом перечне играет единственное жилье должника и членов его семьи.

Но на имущество, которое находится в залоге, правила ГПК не распространяются. С квартирой или домом, находящихся в ипотеке, гражданину все же придется расстаться, даже если ему и его семье негде будет жить. Судебная практика показывает, что в этом случае должник никаких льгот не имеет, даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети. В любом случае залоговая недвижимость будет включена в конкурсную массу для дальнейшей реализации.

Многие физические лица перед подачей заявления на банкротство в суд стараются избавиться от имеющейся собственности – оформляют дарственные на родственников, продают заинтересованным лицам по заниженной цене. В процессе рассмотрения дела все сделки, заключенные должником в течение последних 3 лет, тщательно проверяются управляющим. Если в ходе проверки будет доказано их фиктивность и факт причинения ущерба кредиторам, сделки можно аннулировать, а отчужденное имущество добавить в конкурсную массу.

Но с залоговым имуществом такие сделки провести нельзя, ведь у гражданина ограничено право собственности. Заключение любых сделок возможно только с разрешения банка, а никакое кредитное учреждение не даст разрешение на продажу без полного погашения кредита со стороны заемщика.

Единственный вариант, который позволит должнику остаться с квартирой или домом – договориться с банком об оформлении реструктуризации задолженности, составления нового графика погашения долга.

В некоторых случаях банки идут на уступки заемщикам и разрешают продать недвижимость на рыночной цене. Это более выгодный вариант, ведь на торгах не всегда удается продать имущество по выгодной цене, участники торгов пытаются приобрести объекты продажи по наименьшей стоимости. После самостоятельной продажи вырученные средства поступают на счет банка, и если их хватает, кредитный договор считается закрытым.

Также потенциальный банкрот может сохранить ипотечную недвижимость, если банк не включит свои требования в реестр требований кредиторов. Но для этого у заемщика не должно быть просрочек по кредитным платежам. А другие кредиторы, кроме банка, не смогут требовать продажи данной недвижимости.

Что не подпадает под реализацию?

• одно жилье должника вместе с участком земли, на котором оно возведено;
• предметы домашнего обихода и быта при условии, что они не относятся к категории роскоши;
• продукты и деньги в размере, который не превышает прожиточного минимума непосредственно на должника и всех лиц, находящихся на его иждивении;
• инструменты, которые используются для выполнения профессиональной деятельности;
• КРС, другие сельскохозяйственные животные и здания, в которых они находятся;
• семенной материал, необходимый для проведения посевных работ;
• имущество, необходимое для организации быта должника, имеющего инвалидность;
• топливо, которое нужно для отопления и готовки пищи;
• государственные награды и призы.

Данные группы исключаются из реализации имущества не автоматически, поэтому необходимо предварительно подать соответствующее ходатайство. Относительно реализации единственного жилья есть два важных момента. Так, если недвижимость находится в ипотеке, то оно может быть реализовано, а если оно находится в долевой собственности, то есть вероятность продажи целиком с выплатой компенсации другим совладельцам.

Можно ли избежать продажи имущества?

Непосредственно реализация имущества при банкротстве остается крайней мерой, применяемой в случаях, когда нет возможности назначить более мягкий вариант погашения имеющейся задолженности. Речь про мировое соглашение и реструктуризацию долга, в рамках которых может быть составлен пятилетний график выплат. Последний вариант наиболее удобен всем сторонам, но это необязательный этап. Более того, часто производится реализация имущества при банкротстве напрямую. Происходит обычно это по следующим причинам:

• участниками не разработан план реструктуризации долгов;
• у должника отсутствует легальный официальный источник дохода, которого хватает для погашения долгов;
• судебные органы отклонили разработанный план реструктуризации;
• два раза должник допустил просрочку по новому графику;
• кредиторы отказались от представленного плана по каким-то причинам;
• должник нарушил условия соглашения.

Продолжительность процесса реализации имущества

Стандартно процесс занимает 6 месяцев, но суд вправе продлить этот срок. Происходит это обычно по следующим причинам:

• имущество находится в розыске;
• производится оспаривание сделок банкрота представителями кредитора либо финансовым управляющим;
• прохождение процедуры обжалования постановления;
• появление новых споров по делу.

Если ситуация урегулирования в мировом формате невозможна, то происходит непосредственно продажа имущества должника, которая включает несколько этапов:

• подача заявления;
• формирование общей конкурсной массы;
• финансовая оценка имущества;
• проведение открытых торгов;
• удовлетворение имеющихся требований кредиторов.

Каждый из этапов имеет ряд особенностей, и на каждом возможно заключение мирового соглашения.

Подача заявления

Первоначально кредиторы должны обратиться в судебные органы с заявлением на включение их задолженности в общий перечень требований. Для этого им надо предоставить документы, которые подтверждают наличие задолженности. Речь про расписки, договоры займа, судебные приказы, иные документы. Если судебные органы одобряют подобное заявление, то кредитор включается в общий реестр, а ведение дела по итогу его формирования направляется финансовому управляющему.

Формирование конкурсной массы

Все имущество банкрота, подлежащее реализации, включают в общую конкурсную массу после составления описи имущества. На этом этапе проводят специальную проверку, призванную подтвердить, что банкрот не скрыл часть своего имущества, которое может быть реализовано на аукционе. Для этого финансовый управляющий выполняет следующие действия:

• направление запросов в ГАИ, налоговую службу, Росреестр, инспекцию по маломерным судам и другие государственные органы;
• запрос на наличие патентов и авторских прав;
• анализ движения по счетам в банковских учреждениях;
• проверка всех сделок с имуществом, которые совершены за 3 последних года.

Если во время подобного контроля будет выяснено, что имущество было подарено родственникам либо продано значительно ниже рыночного уровня, то это дает право на оспаривание подобной сделки в судебном порядке с включением этого имущества в общую конкурсную массу. После завершения формирования последней у должника есть возможность исключить часть с опорой на причины, указанные выше.

Особенности формирования конкурсной массы при банкротстве юридического лица

В общем случае ее образуют:

• имущество, которое находится у банкрота на правах собственности;
• средства, которые получены от привлечения учредителей или иных лиц к субсидиарной ответственности за умышленное доведение компании до банкротства;
• залоговое имущество;
• активы, которые находятся у третьих лиц и могут быть возвращены законному владельцу.

Формирование конкурсной массы идет, в первую очередь, с использованием бухгалтерской документации. Ее изучение позволит получить информацию об имеющемся имуществе, повод для оспаривания каких-либо сделок. Также проводится инвентаризация имущества, где могут быть обнаружены проблемы. Например, может оказаться, что недвижимость не прошла регистрацию в нужном порядке, поэтому необходимо ее будет довести до конца либо начать с нуля. Часто такое возникает с транспортными средствами, технологическим оборудованием.

Еще одним узким местом при формировании конкурсной массы становится дебиторская задолженность. Для ее включения надо собрать пакет документов, которые четко подтверждают наличие задолженности перед банкротом. Ее взыскание можно вести в рамках переговоров, судебного разбирательства. Также можно обратиться к коллекторам, которые занимаются ее выкупом либо взысканием с получением определенного процента.

В конкурсную массу предприятия-банкрота также могут входить объекты незавершенного строительства, спецтехники, посевов, животных. Они имеют особенности и сложности в оценке из-за большого числа влияющих факторов.

Оценка имущества

Подобную процедуру стандартно проводит управляющий. Если окажется, что должник либо кредиторы не согласны с представленной оценкой, то возможно привлечение стороннего независимого эксперта при условии, что сторона, подавшая протест, оплачивает его услуги.

В общем случае собственнику, который попал под реализацию имущества, выгодно завышение стоимости. Это автоматически снижает его ликвидность, а нереализованное имущество может вернуться должнику в случае, если даже повторные попытки продажи со скидками не найдут покупателя. Обратная ситуация со стороны владельца может появиться в случае, когда его родственники хотят совершить выкуп. В этом случае надо будет бороться, наоборот, за снижение рыночной стоимости.

Проведение торгов

Законодательство предполагает проведение аукциона исключительно через специальные электронные площадки. Процедуру делят на три основных этапа:

• первичные торги, когда участники заявляют свои цены, а победителем признается тот, кто предложил самую высокую;
• повторные торги, когда в рамках первичного аукциона осталось имущество, которое можно быть выставлено со скидкой в 10 % от стартовой цены;
• публичные торги, когда снижение цены может составлять до 99 % от первоначальной стоимости.

Дата и время аукциона объявляются публично управляющим за месяц до проведения, а потенциальные участники при необходимости вносят задаток. Финансовый управляющий контролирует достоверность поданной информации заявителями, и если есть нарушения, то в участии будет отказано (касается последнее и ситуации, когда потенциальный участник не внес задаток).

После проведения аукциона в течение получаса происходит формирование протокола об его прохождения, где описывается вся процедура. Затем не позднее трех рабочих дней формируют итоговый протокол с указанием победителя, с которым заключается договор купли-продажи в течение пяти рабочих дней. Если участники вносили задаток для участия, то все, кроме победителя, получают его обратно. При наличии претензий к процедуре определения победителя участники могут обратиться с жалобой в суд либо ФАС. Если последние подтвердили ее правомочность, то аукцион проводится повторно.

Если после трех этапов торгов осталось непроданное имущество, то его предлагают непосредственно кредиторам. Если последние отказались, то оно возвращается в собственность должнику.

Удовлетворение всех требований кредитора

Все средства, полученные от реализации имущества при банкротстве, аккумулируются на счете и идут на погашение долгов в соответствии со следующей очередностью:

• требования по всем текущим платежам, возникшим после подачи заявления о банкротстве (речь про алименты, судебные пошлины и иные издержки, вознаграждение управляющему, ведущему дело);
• удовлетворение требований по погашению задолженности по оплате труда персонала (актуально для компаний и ИП с наемными сотрудниками);
• компенсация за услуги ЖКХ и другие платежи, которые были выставлены уже после подачи заявления о банкротстве;
• удовлетворение требований, находящихся в реестре.

Если продажа имущества в рамках аукциона при банкротстве включала залоговые объекты, то 80 % от вырученной суммы направляются банку, лизинговой компании, а 20 % направляются на погашение долгов.

Если после реализации имущества физлица или предприятия, расчета с кредиторами, погашения иных задолженностей сформировался избыток денежных средств, то он перечисляется ему на расчетный счет. В противном случае все долги считаются целиком погашенными и кредиторами списываются. Подобное происходит по результатам заседания суда, куда подается отчет управляющим.

Брачный договор как способ защитить имущество

При составлении брачного договора необходимо учитывать возможные изменения в имущественном положении супругов в будущем. Если брачный договор не будет учитывать изменения в имущественном положении, то он может стать недействительным в случае банкротства одного из супругов.

Например, если брачный договор был заключен с целью защиты имущества от банкротства, а один из супругов стал банкротом, то суд может признать брачный договор недействительным в части защиты имущества. В качестве таких доказательств могут выступать, например, данные о задолженностях, которые супруг имел на момент заключения брачного договора.

Суд может проанализировать обстоятельства, при которых был заключен брачный договор, и оценить, были ли они подозрительными или необычными, что могло свидетельствовать о том, что договор был заключен с целью уклонения от уплаты долга.

Как используют трастовые фонды

Перевод имущества в траст может защитить его от требований кредиторов, так как имущество, находящееся в доверительном управлении, не считается собственностью должника. Однако при переводе имущества в траст необходимо учитывать следующие моменты:

• сроки перевода. Перевод имущества в траст должен быть произведен до того, как кредиторы начнут принимать меры по взысканию долга;
• юридические аспекты. Для перевода имущества в траст необходимо соблюдать все требования законодательства, иначе перевод может быть признан недействительным;
• отсутствие контроля. Передавая имущество в траст, вы теряете контроль над ним, поэтому необходимо выбирать трастового управляющего с осторожностью и составлять договор так, чтобы обеспечить максимальную защиту имущества.

Обратитесь в «БанкротПроект» и защитите имущество!

Мы имеем многолетний опыт работы в области оказания юридических услуг и знаем, как сохранить имущество при банкротстве. Мы понимаем, что вопросы, связанные с защитой имущества, могут быть чувствительными, поэтому обеспечиваем конфиденциальность в отношении всех сведений, связанных с вашей ситуацией.

Оставьте заявку на нашем сайте. Юристы разработают для вас индивидуальный план защиты, который соответствует вашим потребностям и интересам.

Иванов Дмитрий Владимирович

Профессиональный арбитражный управляющий с огромным опытом ведения процедур банкротства юридических и физических лиц по всей территории России!