- Под прессом регресса. Что делать, если страховая компания требует денег?
- Право на регресс
- Без достаточных оснований: что предпринять водителю?
- Шаг 1. Есть ли право на регресс?
- Шаг 2. А была ли оплата?
- Шаг 3. Проверить ущерб
- Шаг 4. Не истек ли срок давности?
- Что такое регресс
- Основания для регресса ОСАГО
- Когда невозможны регрессные требования страховой компании к виновнику ДТП
- Законно ли вообще это требование страховой компании? Действительно ли владелец нарушил закон и обязан компенсировать страховую выплату или это просто попытка страховщиков покрыть свои убытки по формальным основаниям?
- Формализм не пройдет, сговор — тоже
- Стоит ли соглашаться на «мировую»?
Под прессом регресса. Что делать, если страховая компания требует денег?
ОСАГО, это не только обязаловка и пустые траты. Сколько бы тонн желчи не выливали на автогражданку, она имеет один жирный плюс – она возмещает ущерб, причиненный пострадавшим в ДТП водителям и пешеходам. Но для виновника не все так просто. Во всей этой истории он легко может стать “козлом отпущения”, даже если согласиться со своей виной и пойдет на оформление ДТП без сотрудников полиции.
Одна из схем “развода” водителей – предъявление регрессного требования. Мол, нарушили закон – возмещайте расходы на выплату компенсации пострадавшим! И вся прелесть в том, что СК будет использовать регресс, даже когда основания для его применения “притянуты за уши”! Как быть? Вооружаемся законом, сосредотачиваем внимание и крушим надежды страховщика предъявить регресс виновнику по европротоколу.
Право на регресс
Статья 14 ФЗ № 40 от 25.04.2002 “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (далее — ФЗ “Об ОСАГО”, ФЗ № 40) исчерпывающим образом объясняет, в каких случаях страховая компания имеет право на регресс. Из описанных оснований выделим только те, которые дают право на страховой регресс по европротоколу (оформления ДТП без сотрудников полиции). А именно:
- причинение ущерба автомобилю пострадавшего, в том числе в целях получения страховки;
- самостоятельное проведение ремонта либо утилизация автомобиля виновником ДТП до истечения 15-дневного срока с момента аварии;
- непредоставление автомобиля страховщику для осмотра по его требованию;
- предоставление страховщику недостоверных сведений об автомобиле при заключении договора страхования в электронном виде;
- истечение срока действия диагностической карты на момент столкновения, если причиной ДТП стала неисправность автомобиля (действует с 08.06.2020).
До 01.05.2019 самым распространенным основанием для регрессного требования было нарушение водителем-виновником сроков направления европротокола в свою страховую – сделать это нужно в 5-дневный срок. Начиная с мая 2019 года нарушение такого требования основанием для регресса не является, хотя само требование направить извещение о ДТП в течение 5 дней сохранилось. Отмена этого основания не касается ДТП, произошедших до 01.05.2019 – в этих случаях право на регресс сохраняется.
Находчивости страховщикам не занимать, они найдут такие основания даже там, где ими и не пахло. СК обязательно пришлет вам претензию с требованием возместить расходы и угрозами в противном случае подать в суд. Задача водителя – не паниковать. Правильный правовой анализ сложившейся ситуации поможет построить достойную линию защиты, и это единственный способ, как избежать регресса по европротоколу.
Читайте также
Без достаточных оснований: что предпринять водителю?
Практика регрессных споров включает львиную долю случаев, когда требования о компенсации возмещения в пользу страховщика очевидно необоснованные. Если и вам пришло такое “письмо счастья” – не платите сразу, даже если сумма по вашим меркам незначительная. Шаг за шагом мы и наши юристы найдем оптимальный выход из любой ситуации.
Шаг 1. Есть ли право на регресс?
Определите, действительно ли СК обоснованно предъявило требование о регрессе по европротоколу ОСАГО. Основания, которыми мотивировано требование, должны быть указаны в претензии. Например, ненаправление извещения о ДТП в срок, непредставление автомобиля для осмотра по требованию СК, самостоятельный ремонт ТС до истечения 15 дней и так далее. Если суть претензии – ложь, подготовьте доказательства своей правоты. Например, почтовую квитанцию об отправке документов страховщику в срок.
Шаг 2. А была ли оплата?
Право на регресс возникает у страховщика, только если он произвел выплату страхового возмещения и может это подтвердить. Ссылаясь на это, запросите в страховой компании документы, подтверждающие такое перечисление. Если документальные доказательства этого не будут предоставлены, вы вполне законно можете усомниться в переходе права регрессного требования к страховщику. И пока он не докажет обратного, можно не платить.
Читайте также
Шаг 3. Проверить ущерб
Размер регрессного требования обоснованно может вызывать у водителя сомнения. И правда, а откуда вам знать, что сумма была объективной?! Если правильность оценки ущерба сомнительна и кажется вам завышенной – направьте отзыв, не согласившись с претензией в части размера причиненного вреда и потребуйте проведения независимой экспертизы.
Образец отзыва на претензию
Образец отзыва на претензию.docx ≈ 9 КБ
Мы не рекомендуем вам составлять документ самостоятельно. Обратитесь к юристу!
Шаг 4. Не истек ли срок давности?
В отношении регрессных требований действует общий 3-летний срок исковой давности. Но его течение, в отличие от общих случаев, начинается с момента погашения страховщиком основного обязательства (ч. 3 ст. 200 ГК). То есть только после того, как он перечислил деньги страховщику пострадавшего. Если с этой даты прошло 3 года, но СК так и не подала на вас в суд – “сушите вёсла”, согласно ст. 199 ГК, это является основанием для отказа страховщику в иске и отмены регресса по европротоколу (Апелляционное определение Мосгорсуда от 08.07.2015 по делу 3323195/15).
Судебная практика показывает, что основным условием возможности рассмотрения регрессного иска является наличие прямого виновника причинения ущерба. Также требуется доказать причинно-следственную связь между действиями виновника и причиненным ущербом. Суды также обращают внимание на сроки обращения страховой компании с регрессным иском, поскольку сроки могут быть ограничены законодательством.
Когда страховая компания подает регрессный иск, она обязана предоставить суду документы, подтверждающие выплаты по договору страхования и причиненный ущерб. Также важно учитывать, что при рассмотрении регрессного иска суд может принимать во внимание обстоятельства происшествия, доказательства обстоятельств, определяющих вину и ответственность виновника.
Судебная практика показывает, что в большинстве случаев регрессные иски страховых компаний к виновникам ДТП удовлетворяются в полном объеме, если страховая компания представляет убедительные доказательства по делу. Однако возможны случаи, когда суд отклоняет регрессный иск из-за недостаточности доказательств или если у виновника отсутствуют материальные средства для выплаты ущерба.
Судебная практика также показывает, что суды могут учитывать степень вины виновника при принятии решения по регрессному иску. В случае если виновник совершил проступок по неосторожности или умышленно, суд может принять более строгое решение в отношении виновника.
Важно отметить, что регрессный иск является эффективным механизмом защиты интересов страховой компании и составляет часть работы по борьбе с мошенничеством и злоупотреблениями со стороны водителей. Судебная практика позволяет установить справедливое распределение ответственности за ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия и обеспечить компенсацию пострадавшим в результате происшествия.
Таким образом, регрессный иск страховой компании к виновнику ДТП является эффективным инструментом защиты прав страховщиков и обеспечения гарантии компенсации ущерба потерпевшим. Судебная практика подтверждает, что регрессные иски имеют высокий процент удовлетворения и способствуют соблюдению законности в сфере обязательного страхования гражданской ответственности.
Что такое регресс
Регресс – это законное требование страховой фирмы к виновнику аварии. По нему страховщик возмещает убытки, понесенные от компенсационной выплаты потерпевшей стороне . То есть страховая компания исполняет свои обязательства по ОСАГО – покрывает урон потерпевшего, а затем компенсирует свои расходы с виновника аварии путем регресса.
Регрессный иск можно получить от страховой за грубое нарушение правил страхового соглашения .
Вот примеры, когда вы можете нарваться на регрессный иск:
- Вы управляли машиной в нетрезвом виде и устроили аварию. Страховая покроет убытки потерпевшего по ОСАГО, а затем подаст иск о возмещении с вас ущерба в порядке регресса .
- Вы находились за рулем с просроченной водительской корочкой , угодили в аварию, а полицейские признали вас ответственным за ДТП. У страховой также есть право на регрессное взыскание убытков .
В регрессивном иске можно требовать ту сумму, которая выплачена потерпевшей стороне в качестве компенсации. Также страховщик может потребовать компенсировать свои расходы на экспертизу машины и ведение дела о страховом случае.
Основания для регресса ОСАГО
Основания, по которым страховщик может требовать взыскания денежных средств по ОСАГО с виновника аварии в порядке регресса, перечислены в статье 14 ФЗ «Об ОСАГО» . Всего их 10.
Вы получите регресс, если:
- Умышленно нанесли вред потерпевшему . Страховая фирма обнаружит умысел в ваших действиях и получит право на регрессные требования. Однако страховщику придется доказать, что ваши действия были умышленными.
- Полицейские установили вашу нетрезвость в момент совершения аварии либо не смогли провести медицинскую проверку на опьянение из-за вашего отказа. Нетрезвость автомобилиста при вождении машины – самое грубое нарушение правил страхования, которое неизменно влечет регресс от страховой компании .
- Вы уехали с места происшествия либо приняли спиртное после аварии.
- У вас не было удостоверения на момент ДТП. Например, ваши права аннулировали, а вы сели за руль и попали в аварию. За это неизбежно прилетит регресс от страховой компании по ОСАГО .
- Вы не учтены страховым соглашением. Все лица, управляющие машиной, должны быть внесены в страховку, если полис с ограничениями. Для неограниченного полиса это правило не действует.
- У вас просрочена страховка либо период, в который произошла авария, не учитывается полисом.
- Вы отремонтировали машину раньше срока. Страховая должна провести осмотр и экспертизу авто в течение 15 дней. В этот срок вы не можете утилизировать машину или производить ремонтные работы.
- Если у вас нет карты диагностики. Это относится к водителям автобусов, грузовиков, такси, используемых в коммерческих целях. Если вы не прошли техосмотр, получите исковое заявление в порядке регресса . Если пользуетесь машиной в личных целях, техосмотр необязателен. Однако если страховщик выявит, что авария произошла из-за неисправности машины, также будет регресс.
- Вы обманули страховую фирму при заключении соглашения. Например, утаили информацию о стаже, возрасте, мощности авто, чтобы уменьшить коэффициент и цену страховки.
- Вы совершили аварию на машине с прицепом , а в соглашении ОСАГО данных о прицепе нет.
Владельцы грузовиков обязаны оговаривать в страховке прицепы, либо будет регресс от страховой компании в случае ДТП.
Когда невозможны регрессные требования страховой компании к виновнику ДТП
Регресса не будет, если:
- Вы запутались в педалях и снесли светофор, шлагбаум, придорожный столб и т. д. В РСА пояснили, что в таких ситуациях страховая фирма покроет ущерб с правом суброгации.
- Вы нанесли урон животным, шлагбаумам или иным объектам, владелец которых не обращался за возмещением вреда. Если не было возмещения, то и регресса не будет.
- Ущерб не имеет отношения к ДТП. Например, вы остановили машину, вышли из нее и сломали светофор. Такие ситуации покрываются другими видами страховок.
По ОСАГО максимальная страховая выплата равна 400 тыс. рублей , если урон нанесен имуществу, и 500 тыс. рублей, если пострадали люди . Когда урон причинен на большую сумму, страховщик платит по ОСАГО максимально возможную компенсацию, а остальную часть выплачивает виновник аварии – это и есть суброгация.
Законно ли вообще это требование страховой компании? Действительно ли владелец нарушил закон и обязан компенсировать страховую выплату или это просто попытка страховщиков покрыть свои убытки по формальным основаниям?
Здесь потребуется более детальный разбор. По общему правилу, стоимость восстановительного ремонта и размер подлежащего выплате страхового возмещения устанавливаются путем осмотра автомобиля потерпевшего , то есть транспортного средства, которому причинены повреждения. Если привлеченный страховой организацией эксперт приходит к выводу, что осмотра автомобиля потерпевшего недостаточно для полного выяснения обстоятельств причинения вреда и размера убытков, страховщик вправе осмотреть транспорт виновника происшествия. Соответственно, если страховщик своевременно направил такое требование, то виновник ДТП обязан предоставить свое транспортное средство для осмотра. Как оказалось, попытки страховых компаний взыскать убытки в порядке регресса являются повсеместной практикой, такие иски предъявляются к участникам ДТП по всей России.
Вернемся еще раз к делу, рассмотренному Верховным судом. В нем виновник ДТП, вопреки правилам, установленным законом об ОСАГО, не направил в течение пяти рабочих дней заполненный бланк извещения о ДТП в страховую компанию потерпевшего.
На самом деле, это довольно частая ситуация, ведь став виновником ДТП, автомобилист понимает, что потерпевшему компенсирует ущерб его страховая компания, и не придает значение обязанности направить извещение о ДТП в свою страховую компанию. Эта ошибка часто приводила к тому, что регрессные требования страховых компаний к виновникам ДТП удовлетворялись, а сумма, равная страховому возмещению, ложилась финансовым бременем на виновника.
Но с 29 октября 2019 года норма, наделяющая страховщиков правом регрессного требования не подлежит применению. Это не касается дел, связанных с ДТП, случившихся до этой даты, ведь страховщик обратился за защитой права в период, когда эта норма еще действовала.
Напомним, что потерпевший и причинитель вреда – клиенты одной страховой компании . На этот факт и обратил внимание Верховный суд. Таким образом, если буквально следовать нормам закона, то страховая должна дважды получить одинаковые бланки извещения от каждого участника ДТП. Тем не менее, это стало причиной обращения в суд с требованиями к виновнику ДТП о возмещении убытков в порядке регресса.
Формализм не пройдет, сговор — тоже
Казалось бы, в одном случае отсутствовало извещение, в другом не был представлен автомобиль на осмотр. Однако, объединяет их единая цель – установление страхового случая и размера причиненных убытков . Соответственно, если виновник ДТП, имеющий иное видение на происшествие, не направляет бланк извещения о страховом случае и не предоставляет транспортное средство на осмотр, а страховщик испытывает сомнения в наличии страхового случая, характере и степени повреждений и, как следствие, размерах страхового возмещения, то регрессные требования выступают своеобразной мерой ответственности причинителя вреда за нарушение установленного порядка.
Практический смысл правил, установленных законом об ОСАГО, сводится к недопущению злоупотребления страхователями своими правами, пресечение сговора между участниками ДТП и попыток получить возмещение за повреждения, не связанные со страховыми случаями и прочим. Если же у страховщика отсутствуют сомнения , о чем свидетельствует выплата потерпевшему страхового возмещения, осуществляемая по соглашению между страхователем (потерпевшим) и страховщиком (страховой компанией), то эти правила теряют свой первоначальный смысл и приобретают формальный характер . Это не говорит о том, что их следует игнорировать, тем не менее, в вопросах о возложении на причинителя вреда убытков в порядке регресса, по мнению суда, стоит исходить из адекватного соотношения правовой природе и целям страхования гражданской ответственности.
В деле нашего клиента суд, приняв во внимание наши доводы, отдельно подчеркнул, что акт осмотра поврежденного автомобиля (потерпевшего) не содержит указаний на неясность характера повреждений и необходимость осмотра второго автомобиля. На основании акта осмотра было подготовлено заключение экспертизы об определении размера страхового возмещения, которое «не носит вероятностный характер, изложенные в нем выводы являются однозначными». В итоге выплата потерпевшему была произведена страховой компанией на основании следующих документов: извещения о ДТП, экспертного заключения, страхового акта, что, «свидетельствует о достаточности имевшихся сведений и документов для осуществления выплаты». Более того, наши юристы обращали внимание суда на то, требование о предоставлении автомобиля было направлено почтой фактически одновременно с проведением экспертизы. Это лишний раз показывает, что страховщик не имел сомнений в страховом случае и размере ущерба.
Таким образом, требования страховой компании носили формальный характер и фактически являлись злоупотреблением правом и попыткой компенсировать свои расходы на выплату страхового возмещения потерпевшему.
Стоит ли соглашаться на «мировую»?
В делах о взыскании регрессных требований с виновников ДТП страховые компании часто прибегают к попыткам убедить слабо защищенную сторону пойти на «мировую» и заплатить страховой компании, не углубляясь в тонкости вопроса и законность предъявленных требований.
Страховщики часто предлагают урегулировать спор в досудебном порядке в т.ч. с предоставлением «скидок» от исковых требований, пытаются убедить, что выгоднее будет «заплатить здесь и сейчас» как можно быстрее, иначе дело уйдет в суд, а человек (или организация) столкнется с судебными издержками, включая компенсацию судебной пошлины и прочее. Или же предлагают заключить мировое соглашение, что, по сути, аналогично предыдущему, с позиций интереса клиента.
Активные попытки «договориться» часто говорят о слабости правовой позиции страховой компании и направлены на воздействие на эмоции, мешая клиенту объективно оценить ситуацию. О формальном характере требований и массовости предъявления подобных исков косвенно говорит и то, что чаще всего представители истца просто не являются на судебные заседания.
Напоминаем, что вовремя оказанная юридическая помощь позволит сэкономить средства и не поддаться на уловки недобросовестных страховщиков. Автомобилистам, в свою очередь, напоминаем о необходимости соблюдения всех требований закона, чтобы отсутствовали даже формальные основания к каким-либо взысканиям.
Я бы хотел начать сказав, что регрессные иски в сфере страхования при ДТП являются достаточно распространенной практикой. Часто страховые компании, выплатившие компенсацию пострадавшим, предъявляют требования о возмещении убытков со стороны виновника ДТП.
В одном из случаев, мой клиент, водитель по имени Иванов, попал в автомобильную аварию, где он был признан виновным. Пострадавший подал иск в страховую компанию, требуя возмещения ущерба. Страховая компания выплатила пострадавшему компенсацию в размере 500 000 рублей. Однако, после этого, страховая компания обратилась ко мне с просьбой подать регрессный иск к моему клиенту, чтобы взыскать убытки, которые они понесли.
Мы рассмотрели все факты и доказательства, и я представил исковое заявление в суд. В ходе судебного разбирательства было установлено, что мой клиент действительно был виновен в ДТП. Суд принял решение в пользу страховой компании и обязал Иванова возместить убытки в размере 500 000 рублей.
В другом случае, моя клиентка, женщина по имени Сидорова, стала жертвой ДТП, где она не была виновна. Она обратилась в страховую компанию, чтобы получить компенсацию за ущерб, нанесенный ее автомобилю. Однако, страховая компания отказала ей в выплате компенсации, сославшись на то, что виновник аварии не был застрахован.
Моя клиентка обратилась ко мне, и мы решили подать иск в суд. Я представил все необходимые доказательства и аргументы, подтверждающие, что виновник ДТП был не застрахован, и страховая компания должна возместить ущерб Сидоровой. Суд признал иск обоснованным и обязал страховую компанию выплатить компенсацию в размере 300 000 рублей.
В обоих этих случаях регрессные иски помогли страховым компаниям взыскать убытки, которые они понесли. Регрессные иски являются важным инструментом для защиты интересов страховых компаний и обеспечения справедливости в судебной практике.
Помните, что эти примеры вымышлены и используются исключительно в информационных целях. В каждом реальном случае решение суда зависит от конкретных обстоятельств дела. Если у вас возникли вопросы или вам нужна юридическая помощь, рекомендуется обратиться к профессиональному юристу.