- Максимальная выплата по ОСАГО в 2024 году
- В каких случаях можно рассчитывать на выплату страховой суммы
- Какая максимальная выплата по ОСАГО
- Как правила применяют на практике
- Как рассчитывают выплату в Тинькофф Страховании
- Как рассчитывают выплату при тотале
- Нужно ли доплачивать, если ОСАГО не покрывает ремонт машины
- Способы получения страхового возмещения
- Сумма страхового возмещения занижена страховой
- Ремонт стоит дороже, чем максимально возможная сумма страхового возмещения
- Правила обращения в суд
Максимальная выплата по ОСАГО в 2024 году
Максимальная сумма, которую может получить пострадавший в аварии в 2024 году по ОСАГО отличается в зависимости от обстоятельств конкретного ДТП. Также она зависит от того, кому причинен ущерб — имуществу или людям.
03.07.23, обновили 06.10.23 —> 13411 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Анастасия Подолян
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Об авторе
Высшее образование Академии Управления и Производства г. Москва по специальности менеджмент. Опыт работы в страховой компании менеджером по работе с клиентами. Дополнительно к высшему образованию пройдены курсы по темам «Финансы» и «Финансы и кредит». Открыть профиль
Специалист сервиса Бробанк разобрался, что влияет на итоговую сумму и какие действуют лимиты.
В каких случаях можно рассчитывать на выплату страховой суммы
Рассчитывать на страховую компенсацию пострадавшие в ДТП могут в нескольких случаях:
- нанесен ущерб имуществу – автомобилю;
- нанесен вред жизни и здоровью;
- наступил летальный исход.
Размер выплат отличается в зависимости от страхового случая.
Претендовать на выплаты по полису могут:
- пострадавший в ДТП при наличии страхового полиса;
- владелец авто или другое лицо, которое имеет законное право на деньги: наследники погибшего, водители по доверенности, другие лица, получившие повреждения при аварии.
Страховая компания виновного участника выплачивает компенсацию пострадавшему в аварии. Если виновника ДТП нет или виноваты оба водителя, страховые компании обоих выплачивают по 50% от суммы. Иногда доходит даже до судебных разбирательств, если степень вины каждый стороны установить нелегко. Подробнее о страховых случаях, которые покрывает ОСАГО, можно узнать на сервисе Бробанк.
Какая максимальная выплата по ОСАГО
Лимит выплат по ОСАГО отличается в зависимости от страхового случая:
- Имущественный вред.В такой ситуации максимальная сумма составляет 400 тысяч рублей на каждого пострадавшего в аварии.
- Вред жизни и здоровью.Если участник ДТП получил травмы различной степени тяжести, максимальный размер выплат составит 500 тысяч рублей.
- Летальный исход.При гибели пострадавшего максимальная сумма выплат составляет 500 тысяч рублей, из которых 475 тысяч получают лица, которые имеют на них право по закону, и 25 тысяч на услуги погребения.
Больше максимальной выплаты получить невозможно. Оплатить полис ОСАГО можно с помощью любой банковской карты.
| Стоимость от | 0 ₽ |
| Кэшбек | 1-30% |
| % на остаток | До 5% |
| Снятие без % | До 500 000 руб. |
| Овердрафт | Есть |
| Доставка | 1-2 дня |
Оформить
Как правила применяют на практике
Страховщики пользуются единой методикой на всех этапах расчета выплаты. Разберем подробнее, как это происходит.
Составляют акт осмотра. В нем указывают данные машины, ее владельца и эксперта, который проводил осмотр, и другую важную информацию. Например, если авто уже ремонтировали раньше, описывают следы предыдущего ремонта. Если осмотр проводили по фотографиям, их прикладывают к акту.
Выявляют повреждения: визуально, а в сложных случаях — с помощью диагностики. Например, состояние аккумулятора проверяют мультиметром, перекосы кузова — на компьютерном стенде на станции техобслуживания. Повреждения фиксируют в акте осмотра.
Составляют список поврежденных деталей для ремонта и под замену, описывают расположение, объем и вид повреждений — все по методике. Например, вид повреждения берут из списка: вмятина, трещина, вибрация, разрыв, разрез — всего их 32. Если пострадал кузов, нельзя просто написать «царапина на багажнике». Страховая должна учесть тип лакокрасочного покрытия, материал окрашенной части — пластик, алюминий, стекловолокно, — и посмотреть, какие слои покрытия повреждены.
Это нужно, чтобы свести к минимуму ошибки при оценке и точно понять, что повлияет на стоимость ремонта.
Проверяют цены по справочникам: указывают в расчете стоимость запчасти при замене или количество нормо-часов, которое нужно для починки деталей и ремонта всей машины.
Расход лака, краски, герметиков и других материалов для ремонта определяют по нормативам. Точные цифры считают через программу или по формуле из методики. Цены тоже берут из справочников.
Рассчитывают износ для деталей под замену. Он привязан к сроку эксплуатации запчасти и пробегу машины: чем они больше, тем выше износ. Максимальный процент износа, который может начислить страховщик, — 50%.
Есть детали, на которые износ не считают, например подушки и ремни безопасности. Полный список есть в методике.
Считают итоговую сумму: складывают стоимость деталей под замену — уже за вычетом износа, материалов, которые нужны для ремонта, и нормо-часов. Эту выплату и перечислят потерпевшему.
Детальный расчет можно получить в страховой и проверить среднюю стоимость деталей, материалов и работ по справочникам. В форме нужно указать марку авто, дату аварии, регион, где произошло ДТП, а для запчастей и материалов — номер по справочнику. Его можно найти в расчете страховой или на сайте РСА.
При наступлении страхового случая, страхователю или выгодоприобретателю следует немедленно уведомить страховую компанию о произошедшем ДТП. В уведомлении необходимо указать дату, время и место происшествия, обстоятельства события, наличие свидетелей и другую информацию, которая может быть важна для расследования и оценки ущерба.
Страховщик обязан провести проверку обстоятельств ДТП и оценить размер ущерба. Для этого может потребоваться осмотр поврежденного автомобиля, сбор документов о произошедшем ДТП, получение заключений экспертов и другие меры.
Оценка ущерба может быть произведена на основании стоимости ремонта поврежденного автомобиля, стоимости замены поврежденных деталей, упущенной выгоды, затрат на аренду заменительного транспортного средства, медицинских расходов и других расходов, возникших в результате ДТП.
Сумма страховой выплаты зависит от страховой суммы, указанной в договоре страхования. В страховом полисе указывается сумма ответственности страховщика по каждому виду страхования (ОСАГО, КАСКО, ДГО), которая является максимальной суммой, которую страховая компания выплатит в случае наступления страхового случая.
Если страховая сумма не покрывает полностью ущерб, возникший в результате ДТП, страхователь может потребовать дополнительную выплату, если такая возможность предусмотрена условиями договора страхования.
В случае если страховщик отказывается произвести страховую выплату или предлагает сумму, которая не удовлетворяет страхователя, последний имеет право обжаловать решение страховой компании. Для этого необходимо обратиться в суд или к арбитражному суду с исковым заявлением.
Объектом иска могут быть как сумма страховой выплаты, так и недополученные страховые выплаты, возмещение убытков, связанных с задержкой выплаты страхового возмещения и другие требования, предусмотренные законодательством или условиями договора страхования.
При рассмотрении спора суд учитывает все имеющиеся доказательства, включая заключения экспертов, справки медицинских учреждений, фотографии повреждений автомобиля, заключения ГИБДД и другие материалы, которые могут свидетельствовать о наличии ущерба и его размере.
Сумма страховой выплаты при ДТП может быть изменена в результате судебного разбирательства, в случае если суд признает обоснованными требования страхователя или выгодоприобретателя.
Таким образом, процедура определения суммы страховой выплаты при ДТП является сложным и многоэтапным процессом, который требует внимательного изучения условий страхового договора и законодательства, а также обращения за юридической помощью в случае возникновения спорных вопросов.
Как рассчитывают выплату в Тинькофф Страховании
Разберем на примере клиентов Тинькофф.
Припаркованную машину одного из них задел другой водитель, когда выезжал со стоянки. Авария подходила под прямое возмещение убытков, поэтому автовладелец обратился в свою страховую и подал заявку через приложение Тинькофф.
Машину осмотрели по фотографиям, которые загрузил клиент. В большинстве случаев этого достаточно, чтобы оценить размер ущерба.
Если во время ремонта обнаружат скрытые повреждения, которые не были видны на фотографиях, сообщите о них персональному менеджеру. Мы оценим ущерб и выплатим дополнительное возмещение.
Эксперт Тинькофф Страхования зафиксировал повреждения в акте, составил перечень деталей для ремонта и замены, посчитал, сколько часов уйдет на работу и какие расходники понадобятся с учетом технологии ремонта, которую установил производитель авто. Затем рассчитал выплату по единой методике и справочникам — 51 414 ₽. Сумма устроила потерпевшего — ее перевели на карту после оформления документов.
Итоговый расчет, который составили по результатам осмотра
Другой клиент Тинькофф Страхования пропускал пешеходов на переходе, когда в его машину врезался неосторожный водитель. Потерпевший обратился за возмещением в свою страховую. По результатам осмотра и расчета выплата составила 80 700 ₽. Сумма устроила клиента — ее перевели на карту.
В итоговом расчете учли стоимость запчастей, краски, материалов и ремонтных работ
Как рассчитывают выплату при тотале
Тотал, или полная гибель, — это ситуация, когда машину невозможно восстановить или ремонт обойдется дороже, чем стоил сам автомобиль на момент ДТП. В этом случае выплату считают по другим правилам.
Рассчитывают стоимость ремонта. Методика такая же, как при небольших повреждениях, но без учета износа: считают стоимость замены или ремонта деталей, материалы и нормо‑часы.
Узнают среднерыночную стоимость авто на момент аварии. Используют сравнительный метод: смотрят цены таких же машин в автосалонах и на сайтах объявлений, изучают официальную статистику по стоимости авто. При проверке учитывают не только марку и модель, но и год выпуска, пробег и другие параметры, которые влияют на цену машины.
Сравнивают стоимость ремонта и среднерыночную стоимость авто. Если ремонт дешевле, применяют стандартную процедуру: стоимость ремонта пересчитывают с учетом износа и переводят выплату владельцу машины. Если дороже, признают полную гибель — тотал.
Рассчитывают стоимость годных остатков, ГОТС, — частей и деталей машины, которые не пострадали в аварии. Для этого используют один из методов:
Аукционный: машину выставляют на торги по ГОТС и смотрят, какую цену предложат покупатели.
Расчетный: считают стоимость годных остатков по формуле, которая учитывает цену авто до аварии, количество неповрежденных элементов и разные коэффициенты — объема повреждений, затрат на хранение, дефектовку, разборку.
Потом стоимость годных остатков вычитают из среднерыночной стоимости авто — это и будет размер выплаты. Максимальная сумма — 400 000 ₽, лимит по ОСАГО.
В другой автостраховке — Каско — нет такого лимита: максимальная выплата привязана к сумме, на которую застраховали машину. Если после аварии страховая признает тотал, владелец получит страховую сумму за вычетом износа. А с опцией GAP — всю сумму целиком.
Нужно ли доплачивать, если ОСАГО не покрывает ремонт машины
По закону об ОСАГО максимальная сумма страхового возмещения, на которую вправе претендовать собственник автотранспортного средства, составляет 400 000 руб. Но ведь очевидно, что далеко не всегда можно произвести восстановительный ремонт на эти деньги! Что же делать, если стоимость ремонта автомобиля выходит дороже?
Способы получения страхового возмещения
Согласно закону от 25.04.2002 №40-ФЗ, который в народе называют законом об ОСАГО, у собственников автотранспортных средств существует 2 способаполучить страховое возмещение при наступлении страхового случая:
- в натуральной форме. Это наиболее распространенный способ, который используется по умолчанию и заключается в направлении машины на СТО и осуществлении фактического ремонта.
- в денежной форме. Этот способ применяется лишь при наличии строго определенных оснований, перечень которых содержится в п. 16.1 ст. 12 закона об ОСАГО.
Однако и в том, и в другом случае выделенной страховой компанией суммы может не хватить на ремонт.
При этом нехватка средств может объясняться как реальной дороговизной ремонта (если его стоимость превышает лимит в 400 000 руб., установленный ст. 7закона об ОСАГО), так и занижением суммы страхового возмещения, определенной страховой.
Рассмотрим две эти ситуации в отдельности.
Сумма страхового возмещения занижена страховой
Это может выясниться при получении денежного возмещения или в случае обращения СТО к собственнику транспортного средства за доплатой. В том и другом случае нужно:
- Подать в страховую компанию заявление о выдаче копии акта о страховом случае(страховая обязана выдать его в течение 3 дней с момента получения соответствующего запроса или с момента изготовления).
В этом акте, среди прочих данных, должна быть указана и сумма страхового возмещения.
- Если у собственника есть основания полагать, что сумма занижена, ему следует провести собственную оценку ущерба.
Для этого нужно обратиться в экспертную организацию, имеющую в своем штате хотя бы одного эксперта-техника, или к частному эксперту-технику — главное, чтобы у этого специалиста было подтверждение прохождения профессиональной аттестации, и он был внесен в соответствующий госреестр (п. 4 ст. 12.1закона об ОСАГО).
- Если независимый эксперт насчитает больше, чем страховая, надо подготовить претензию.
Этот пункт обязателен, так как на этот случай законом об ОСАГО предусмотрен обязательный претензионный порядок (п. 1 ст. 16.1) для споров со страховыми компаниями.
В претензии следует изложить обстоятельства наступления страхового случая, а также приложить к ней копии документов, подтверждающих требования о доплате.
Обязательно нужно поставить дату, подписьи направить претензию по почте заказным письмом с описью вложения или передать лично в канцелярию страховой, попросив принимающего сотрудника расписаться на втором экземпляре в получении.
- На рассмотрение претензии страховой компанией отводится 10 календарных днейс момента ее получения (за исключением нерабочих праздничных дней).
В течение этого времени страховая должна либо удовлетворить предъявленные к ней требования, либо отказать в их удовлетворении.
- Если по истечении срока рассмотрения претензии требования так и не удовлетворены, нужно составлять исковое заявление в суд.
Помимо заявленного в претензии, в иске собственник может также потребовать уплаты ему неустойки за каждый день просрочки исполнения обязанности по выплате возмещения, начиная с 11 дня после получения страховой компанией претензии.
Ремонт стоит дороже, чем максимально возможная сумма страхового возмещения
Если страховая выделила на ремонт 400 000 руб., но этих денег все равно не хватает, можно попытаться взыскать недостающую суммув судебном порядке с виновника ДТП.
Для этого следует:
- Запросить в страховой копию актао наступлении страхового случая.
- Подготовить претензиюв адрес виновника ДТП.
Вообще подавать претензию в этом случе не обязательно, но все же лучше это сделать (вдруг ответчик добровольно заплатит деньги и можно будет обойтись без суда?).
В претензии необходимо указать срок для ее добровольного исполнения — это важно, так как именно с момента истечения этого срока можно будет исчислять неустойку за просрочку удовлетворения требований.
- По истечении срока для добровольного исполнения заявленных претензионных требований, обратиться в суд с иском к виновнику ДТП.
Правила обращения в суд
Правила обращения в суд по спору со страховой компанией и по спору с виновником ДТП немного отличаются.
В обоих случаях собственнику потребуется собрать множество документов: акт о наступлении страхового случая, заключение эксперта, документы на автомобиль (ПТС и СТС), справку о ДТП, протокол, полис ОСАГО, паспорт, копию претензии. Образец искового заявления можно найти в интернете или обратиться к юристу.
По спорам о возмещении страхового возмещения по ОСАГО со страховой компаниейгоспошлину истцам-физлицам нужно платить только в том случае, если сумма иска превышает 1 млн руб.
При расчете учитывается только та часть исковых требований, которая превышает 1 млн, т.е. если, например, общая сумма иска 1 328 000 руб., то госпошлину следует исчислять от 328 тысяч рублей (она составит 6480 руб.) В этом случае работают правила закона о защите прав потребителей.
Если же деньги взыскиваются с виновника ДТП, эти правила не действуют, и госпошлина исчисляется в процентном соотношении от цены иска на основании пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК.
Нормы закона о защите прав потребителей применимы и для определения того, в какой суд подавать иск. Так, в соответствии с этим законом споры при цене иска до 100 000 руб. рассматриваются мировыми судьями, а свыше этой суммы — районными судами (пп. 5 п. 1 ст. 23 ГПК).
Подать иск нужно в суд по месту нахождения ответчика(однако в случае со страховой возможны исключения, нужно смотреть договор, им может быть установлена договорная подсудность).
История 1:
В процессе моей практики юриста, я столкнулся с интересным случаем, связанным с определением суммы страховой выплаты при ДТП. Мой клиент, господин Иванов, попал в автомобильную аварию, в результате которой его автомобиль получил серьезные повреждения. Он обратился ко мне с вопросом о том, каким образом можно определить сумму страховой выплаты, которую он имеет право получить.
После тщательного изучения полиса страхования и собрания всех необходимых доказательств, я приступил к анализу. В соответствии с полисом, страховая компания обязана возместить ущерб, нанесенный автомобилю в результате ДТП, на основании страховой суммы, указанной в полисе. Однако, в данном случае возникли спорные моменты, связанные с определением стоимости ремонта.
Мы обратились к экспертам, чтобы они оценили степень повреждений автомобиля и определили сумму, необходимую для его восстановления. Экспертное заключение указало, что стоимость ремонта превышает страховую сумму, указанную в полисе. Это значило, что клиенту не хватит средств для полного восстановления автомобиля.
Однако, я не собирался сдаваться. Раскрывая все детали аварии и предоставляя экспертное заключение о стоимости ремонта, я обратился в страховую компанию с требованием увеличить сумму страховой выплаты. Я подчеркнул, что клиент является добросовестным страхователем и всегда своевременно платит страховые взносы.
После долгих переговоров и обсуждений, страховая компания согласилась увеличить сумму страховой выплаты, чтобы покрыть все расходы по ремонту автомобиля. Мой клиент получил справедливую компенсацию за ущерб, нанесенный его автомобилю.
История 2:
Еще одна интересная история, связанная с определением суммы страховой выплаты при ДТП, связана с моим клиентом, госпожой Смирновой. Она стала жертвой автомобильной аварии, в которой ее автомобиль получил серьезные повреждения. Госпожа Смирнова обратилась ко мне с вопросом о возможности получить страховую выплату на основе стоимости нового автомобиля, а не стоимости его восстановления.
После тщательного изучения полиса страхования и обсуждения с клиентом, я понял, что госпожа Смирнова не хочет восстанавливать поврежденный автомобиль, а предпочла бы получить компенсацию в размере стоимости нового автомобиля. Это было обусловлено тем, что автомобиль имел уже несколько лет и стоимость его восстановления была значительно выше его текущей рыночной стоимости.
В таких случаях страховая компания может предложить два варианта: либо выплатить компенсацию на основе стоимости восстановления автомобиля, либо выплатить компенсацию на основе стоимости нового автомобиля. Однако, страховая компания может требовать дополнительных доказательств, чтобы определить, что восстановление автомобиля невозможно или экономически нецелесообразно.
Я помог госпоже Смирновой собрать все необходимые доказательства, включая экспертное заключение о стоимости восстановления автомобиля и анализ рыночной стоимости новых автомобилей аналогичной марки и модели. После представления всех документов и аргументации нашего случая, страховая компания согласилась выплатить компенсацию на основе стоимости нового автомобиля.
Таким образом, госпожа Смирнова получила справедливую страховую выплату, которая позволила ей приобрести новый автомобиль и восстановить свою мобильность.
Эти две истории являются лишь примерами, которые демонстрируют, как важно обращаться за помощью к опытному юристу при решении вопросов, связанных с страховыми выплатами при ДТП. Каждый случай уникален, и требует индивидуального подхода и анализа. Помните, что квалифицированный юрист может максимизировать ваши права и помочь получить справедливую компенсацию за ущерб, нанесенный вашему автомобилю.