- Как устроена военная ипотека
- Что такое военная ипотека
- Что за накопительно-ипотечная система
- Эксперты в этой статье
- Какое жилье можно купить по военной ипотеке
- Накопления по военной ипотеке
- Военная ипотека не распространяется на срочников.
- Программа «Военная ипотека»: суммы, суть
- Что нужно для оформления военной ипотеки:
- Условия и критерии военной ипотеки:
- Нюансы: отказы, увольнение со службы
Как устроена военная ипотека
В России действует государственная программа субсидирования ипотеки для военных.
Пока гражданин служит, кредит за него выплачивает государство. Это и есть главное отличие военной ипотеки от гражданской.
Но все слишком сложно — нужно разобраться в требованиях к участникам и изучить тонкости. Я работаю с экспертами госпрограмм на покупку жилья и знаю, как все устроено. Расскажу о том, что это за программа и как военному принять в ней участие.
Рассылка Т—Ж о квартирах и домах
Лайфхаки о покупке, ремонте и съеме жилья — в вашей почте раз в две недели. Бесплатно
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности
Что такое военная ипотека
Чтобы повысить престиж воинской службы, государство помогает военным приобрести свое жилье. Оно как бы говорит: «Служи мне долго и честно, а я тебе помогу с жильем». Военный сам выбирает квартиру, а государство выдает ипотеку и платит по ней, пока военный служит. Если он выполнит все условия программы, квартира остается в его собственности. Если нет, например решит досрочно уволиться со службы, придется вернуть все бюджетные деньги и выплатить кредит самостоятельно. И это главный минус этой программы.
В вооруженных силах России служат по призыву или по контракту. Льготная программа распространяется только на тех, кто заключил контракт. Она не зависит от семейного положения, детей или наличия другой недвижимости. Даже если у человека уже есть квартира, но он служит по контракту, он имеет право на военную ипотеку.
Государство не ограничивает военного в месте покупки жилья: если служит на Чукотке, а квартиру хочет купить в Москве, так можно.
Купить квартиру по программе военной ипотеки может любой, кто участвует в специальной программе накопительно-ипотечной системы.
Что за накопительно-ипотечная система
Это система жилищного обеспечения военнослужащих. Благодаря ей военнослужащий может получить целевой жилищный заем и купить собственное жилье. Государство дает эти деньги безвозмездно на время службы.
Целевой жилищный заем состоит из накопительной и инвестиционной частей. Для накопительной части государство перечисляет взносы из федерального бюджета на именной счет каждого участника накопительно-ипотечной системы. Сумму годового взноса индексируют с учетом инфляции в начале года.
Инвестиционную часть накоплений государство передает в доверительное управление государственной компании. Она инвестирует их в разрешенные активы: государственные ценные бумаги, акции российских эмитентов, ипотечные ценные бумаги. Взносы зачисляются на счет ежемесячно, а доход от инвестирования — каждый квартал.
Есть еще дополнительные выплаты, которые тоже относятся к накоплениям для жилищного обеспечения и учитываются на именных накопительных счетах. Они положены бывшим военнослужащим, уволенным не по своему желанию, а по объективным причинам, например в связи с организационно-штатными мероприятиями или если медкомиссия признала военного ограниченно годным к службе. Это своего рода компенсация: ведь если бы не увольнение, взносы от государства продолжали бы поступать на именной счет.
В первое время взносы на счете только копятся. По общему правилу через три года их можно использовать для первоначального взноса по ипотеке и обслуживания кредита, но они все равно пока еще будут принадлежать государству. Когда военный прослужит не менее 20 лет или уволится после 10 лет службы по уважительным основаниям, например если его часть расформировали, они станут его собственностью. Если уволится раньше, деньги придется вернуть.
Исключение предусмотрено для участников боевых действий. Им для получения жилищного займа не надо ждать три года после включения в реестр участников накопительно-ипотечной системы (НИС).
365 346,6 ₽ годовой взнос на счет участника НИС в 2024 году
Государство поручило исполнять эту программу Росвоенипотеке. Это специальное подразделение Минобороны, которое сопровождает программу информационно и контролирует ее.
В соответствии с Федеральным законом от 11 декабря 2003 года № 164-ФЗ "О военной ипотеке для военнослужащих, гражданского персонала воинских формирований, военных и гражданских служащих органов управления ведомственной безопасности, военных органов внутренних дел и их семей", регламентируются основные аспекты взноса по военной ипотеке. Основное условие получения ипотечного жилищного кредита для военнослужащих — это наличие взноса в размере не менее 10 процентов от стоимости жилья. Взнос по военной ипотеке должен быть внесен предварительно, до заключения ипотечного договора, и является гарантией исполнения обязательств по погашению кредита.
Важно отметить, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита, банк-кредитор имеет право приступить к исполнению залога — жилого помещения, которое приобретено с использованием жилищного кредита по военной ипотеке. Поэтому взнос по военной ипотеке является важным элементом финансовой устойчивости и надежности для военнослужащих, получающих ипотечный кредит.
Основные моменты, которые следует учитывать при внесении взноса по военной ипотеке:
1. Размер взноса. В соответствии с законодательством, размер взноса по военной ипотеке составляет не менее 10 процентов от общей стоимости приобретаемого жилья. Однако банк-кредитор может установить и другие условия, касающиеся размера взноса, в зависимости от кредитных рисков и условий кредитования.
2. Способы внесения взноса. Взнос по военной ипотеке можно внести как наличными деньгами, так и безналичным способом на расчетный счет банка-кредитора. Важно соблюдать все требования и условия по внесению взноса, чтобы избежать возможных проблем с оформлением кредита.
3. Сроки внесения взноса. Взнос по военной ипотеке должен быть внесен предварительно, до заключения ипотечного договора. Это позволяет банку-кредитору убедиться в финансовой состоятельности заемщика и готовности исполнить обязательства по погашению кредита.
4. Обеспечение возврата кредита. Взнос по военной ипотеке является гарантией исполнения обязательств по погашению кредита. Поэтому важно следить за своевременными платежами по кредиту, чтобы избежать проблем с банком-кредитором и сохранить свое жилищное имущество.
Таким образом, взнос по военной ипотеке является важным элементом финансовой устойчивости и обеспечивает финансовую надежность для военнослужащих, получающих ипотечный жилищный кредит. Учитывая все вышеперечисленные моменты и правила, можно успешно оформить ипотечный кредит и стать обладателем собственного жилья.
Эксперты в этой статье
- Константин Ярославцев,руководитель ФГКУ «Росвоенипотека»;
- Татьяна Решетникова,заместитель руководителя ипотечного департамента компании «Этажи»;
- Руслан Сырцов,управляющий директор компании «Метриум».
Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья. Система предполагает накопление средств, их инвестирование с целью сохранения от инфляции и получения дополнительного дохода, который также используется военнослужащим. Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117 ФЗ от 2004 года.
Сначала по НИС у военнослужащего накапливаются средства за счет ежегодных взносов из бюджета и доходов от их инвестирования. Первые три года использовать средства нельзя, а дальше военнослужащий должен принять решение. Можно продолжить накапливать, преумножая средства за счет получения дохода от инвестирования, и использовать их впоследствии для приобретения жилья. Если накопленных средств к моменту принятия решения о приобретения жилья не хватает, можно обратиться в банк для оформления военной ипотеки, используя накопленные средства как первоначальный взнос.
Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья (Фото: Tanya Kukarkina/Unsplash)
Военной ипотекой банки называют целевые кредиты на покупку жилья, погашение которых осуществляет государство, пока военнослужащие проходят военную службу. Погашение таких кредитов происходит ежемесячно равными платежами в размере 1/12 от утвержденного государством годового взноса, который в 2023 году составил 349,6 тыс. руб. (311 тыс. руб. в 2022 году) на одного участника. Управляет НИС и выплачивает ипотечные взносы ФГКУ «Росвоенипотека», находящееся в введении Минобороны.
Какое жилье можно купить по военной ипотеке
Кредиты по военной ипотеке выдаются по условиям банков на основе единых требований стандарта ипотечного кредитования военнослужащих, утвержденного приказом Министра обороны РФ от 9 октября 2018 года № 558.
Основные параметры кредита — это аннуитетный платеж и фиксированная процентная ставка. Максимальный срок кредита определяется оставшимся периодом до достижения военнослужащим предельного возраста прохождения военной службы — у большинства это 50 лет. Соответственно рассчитывается и максимальная сумма, которую может получить военнослужащий. Если оба супруга участвуют в НИС, то можно получить военную ипотеку совместно. По военной ипотеке разрешается покупать квартиру, частный жилой дом с землей или таунхаус, участвовать в долевом строительстве. Приобретение земли и строительство на ней дома недоступно военнослужащим с выслугой менее 20 лет, а имеющие такой стаж могут получить накопленные средства и использовать их на покупку земли и строительство дома.
Требования к жилью для военной ипотеки простые. Если военнослужащий хочет приобрести квартиру в строящемся доме, у застройщика должно быть разрешение на строительство и механизм обеспечения возврата средств. До недавнего времени таким механизмом выступали взносы застройщика в Фонд защиты прав дольщиков. Сейчас практически все застройщики перешли на механизм эскроу-счетов. Как и по обычной гражданской ипотеке, аккредитация застройщиков по программе «Военная ипотека» осуществляется банками.
Кредиты по военной ипотеке выдаются по условиям банков на основе единых требованиях стандарта ипотечного кредитования военнослужащих (Фото: ТАСС/ Донат Сорокин)
Если военный покупает в ипотеку квартиру на вторичном рынке, к ней применяются обычные требования, как и по гражданской ипотеке. Часто банки отказываются кредитовать сделки в старых домах с высокой степенью износа или сделки, проводимые по доверенностям. Также квартира должна быть свободна от обременений и долгов по коммунальным платежам.
Отдельный дом с земельным участком по военной ипотеке можно купить, если в нем есть возможность прописаться. Участок тоже должен находиться в собственности. А вот купить дачу не получится. Приобретение долей в квартире или частном доме законодательством о НИС также не предусмотрено.
Накопления по военной ипотеке
Накопления состоят из взносов от государства и дохода от их инвестирования. Размер годового взноса одинаковый для всех военнослужащих и не зависит от званий, родов войск и выслуги лет. Ежегодно он увеличивается. В 2005 году, когда военную ипотеку запустили, годовая субсидия составляла 37 тыс. руб. В 2010 году — уже 175 тыс. руб. В 2020 году сумма достигла 288 тыс. руб. в год, или 24 тыс. руб. в месяц. В 2021 году субсидия составляла 299 081 руб. в год, или 24 923 руб. в месяц, в 2022 году — 311 044 руб., или 25 920 руб. в месяц. В 2023 году — 349 614 руб., или 29 134 руб. в месяц. Размер накоплений на счете военнослужащего можно узнавать ежегодно в воинской части.
руб. Этими деньгами он может оплатить около 20% стоимости квартиры. Месячный платеж составит 24 923 руб. (1/12 годового взноса за 2021 год).
Взнос растет ежегодно, а вот платеж за квартиру остается неизменным. Поскольку ФГКУ «Росвоенипотека» выплачивает именно 1/12 взноса, остаток с каждого ежемесячного платежа в последующие годы будет уходить на частичное досрочное погашение кредита.
Накопления состоят из взносов от государства и дохода от их инвестирования. Размер годового взноса одинаковый для всех военнослужащих независимо от званий, родов войск и выслуги лет. Ежегодно он увеличивается (Фото: Асмолов Евгений/ТАСС)
Военная ипотека не распространяется на срочников.
Военнослужащих включают в НИС после того, как они подадут рапорт на имя командира части. Им присваивают личный 20-значный регистрационный номер, по которому открывается счет. На этот счет приходят деньги, предназначенные для покупки жилья в будущем. Сумма растет благодаря ежегодным взносам из бюджета и прибыли от их инвестирования.
Воспользоваться деньгами можно через три года службы или продолжить копить средства.
В рамках программы «Военная ипотека» все деньги с накопительного счета и лично собранные военным средства можно использовать для первоначального взноса за жилье.
Программа «Военная ипотека»: суммы, суть
По этой программе выдаются целевые кредиты на покупку жилья, которые погашает государство, пока военные остаются на службе.
Регулярный платеж по военной ипотеке составляет 1/12 от накопительного взноса, определенного властями. В 2023 году он равен 349 614 рублям (29 134 рубля 50 копеек в месяц).
Что нужно для оформления военной ипотеки:
- Паспорт гражданина РФ;
- Свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа.
Шаги военного, решившего взять ипотеку через НИС, портал «Банки.ру» описывает так:
- Выбрать жилье;
- Выбрать банк;
- Заключить предварительный договор купли-продажи с продавцом/застройщиком;
- Подписать договор о кредите с банком;
- Заключить договор целевого жилищного займа с Росвоенипотекой;
- Дождаться, когда Росвоенипотека переведет в банк деньги с НИС-счета военного;
- Оформить право собственности с двойным обременением — в пользу государства и банка;
- Застраховать имущество;
- Дождаться, когда банк переведет деньги продавцу жилья;
- Предоставить свидетельство о праве собственности и выписку из ЕГРН в Росвоенипотеку.
Росвоенипотека начнет автоматически перечислять ежемесячные платежи на счет банка (с накопительного счета в НИС).
Условия и критерии военной ипотеки:
- Ипотеку можно взять на новостройку, вторичку, таунхаус или частный дом;
- Максимальная сумма кредита различается в разных банках, чаще всего около 2,9 миллиона рублей;
- Срок выплаты займа зависит от периода, за который военный достигнет предельного возраста службы (до 45-50 лет в основном);
- Военные с выслугой от 20 лет могут купить землю и построить дом.
- Купить жилье можно в любом регионе, независимо от того, где служит военный.
РБК рассказало о том, как работает система, на примере военного, ставшего участником НИС в январе 2018 года.
В январе 2021-го этот человек решить купить по военной ипотеке двухкомнатную квартиру в новостройке за 4,3 млн рублей, оформив кредит под шесть процентов на 20 лет. Максимальная сумма кредита для него составит около 3,5 млн рублей.
Регулярный платеж составит 24 923 рубля в месяц (то есть 1/12 годового взноса на счет военного за 2021 год).
РБК напомнило, что взнос будет расти каждый год, а платеж за квартиру не изменится. Так как Росвоенипотека платит именно 1/12 взноса, остаток с каждого платежа, сделанного в последующие годы, пойдет на досрочное погашение кредита.
Глава Росвоенипотеки Ярославцев Константин рассказал РБК, что военная ипотека позволяет военнослужащим использовать маткапитал для взносов за жилье, как и в случае с ипотекой для гражданских россиян. А беря ипотеку на новостройку, военные смогут воспользоваться сниженной ставкой.
Список банков-партнеров военной ипотеки можно посмотреть на сайте Росвоенипотеки. Всего их 13.
Ставка военной ипотеки по обычным программам начинается с 6,75 процента. На квартиры в новостройке кредит можно взять по ставке в шесть процентов, а некоторые банки дают военным с двумя и более детьми льготную ипотеку со ставкой около пяти процентов.
Нюансы: отказы, увольнение со службы
РБК отмечает, что военному могут отказать в военной ипотеке, если у него плохая кредитная история или уже имеются большие кредиты/ипотека. При это в Росвоенипотеке заверяют, что процент отказов для военных ниже, чем в случае со всеми остальными.
Если военный уволится, отслужив меньше 20 лет, ему придется вернуть за десять лет все деньги, которые ему предоставило государство и выплачивать ипотеку из личных средств. Если он способен это сделать, квартира останется в его собственности.
Исключение — если уволиться пришлось из-за болезни или семейных обстоятельств. Деньги в таком случае возвращать не придется, но оставшуюся часть ипотеки нужно будет погасить из собственных средств.
Если военный отслужил 20 лет и уволился, так и не использовав деньги из НИС, он может получить всю сумму и потратить ее по своему желанию.
История 1:
Клиент обратился ко мне с просьбой о консультации по вопросу о взносе по военной ипотеке. Он является военнослужащим и взял ипотеку на приобретение жилья, используя программу военной ипотеки. Однако, в связи с изменением финансового положения, он столкнулся с проблемой возможности дальнейших выплат по ипотеке.
Сначала я провел анализ его договора ипотеки, исследуя условия программы военной ипотеки, а также законодательство, регулирующее данную область. После тщательного изучения документов и обсуждения с клиентом, было выявлено, что в случае невозможности дальнейших выплат по ипотеке, клиент имеет право на ряд льгот и возможных вариантов разрешения ситуации.
В соответствии с законодательством, предусмотрены случаи, когда военнослужащий имеет право на пересмотр условий ипотечного кредита или на временное освобождение от обязательств по ипотеке в случае наступления сложных жизненных обстоятельств, таких как потеря работы или тяжелая болезнь.
С учетом этих нормативных положений, я разработал план действий для клиента, предусматривающий обращение в банк с просьбой о пересмотре условий кредита и продление сроков выплаты, а также подготовку необходимых документов для подтверждения сложившейся ситуации.
История 2:
Другой клиент обратился ко мне с вопросом о возможности использования взноса по военной ипотеке для приобретения жилой недвижимости за границей. Он является военнослужащим и рассматривает возможность перевода на службу за пределы страны, однако хочет сохранить возможность использования программы военной ипотеки для приобретения жилья.
После изучения действующего законодательства и условий программы военной ипотеки, я проинформировал клиента о том, что использование взноса по военной ипотеке для приобретения жилья за границей возможно при определенных условиях. Однако, для этого необходимо получить разрешение и предварительное согласие от компетентных органов, управляющих программой военной ипотеки.
Для дальнейшего рассмотрения данного вопроса, я рекомендовал клиенту обратиться в управление программы военной ипотеки с запросом о возможности использования взноса по ипотеке для приобретения жилья за границей и получения необходимой консультации и рекомендаций по данному вопросу. Дополнительно, были предложены варианты обращения к юристам и специалистам, имеющим опыт в области международной недвижимости и финансовых операций за рубежом, для получения дополнительной консультации и