- Что делать, если просрочили кредит
- Что такое просрочка кредита
- На сколько можно просрочить кредит
- Какие санкции может применить банк
- Что такое неустойка по кредиту
- Виды финансовых наказаний по кредитному по договору
- Мнение эксперта
- Могут ли посадить за неуплату кредита
- Что делать, если нет денег платить за кредит
- Выводы
Что делать, если просрочили кредит
Иногда выплачивать кредит вовремя становится затруднительно. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.
- Что такое просрочка кредита
- На сколько можно просрочить кредит
- Реструктуризация кредита
- Рефинансирование кредита
- Банкротство
- Выплата страховки
- Кредитные каникулы
- Сколько дней допускается просрочка по кредиту
- Что будет, если просрочил кредит на один день
- Повлияет ли на кредитную историю 1 день просрочки
Виталий Осипенко взял Chevrolet Cruze в автокредит на пять лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей.
Первые три года выплаты шли вовремя, однако потом работодатель сократил Виталия. Семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода. Заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и покупку самого необходимого. На оплату кредита денег не оставалось. Виталий искал новую работу долгих четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с работниками банка.
Таких, как Виталий, в стране все больше. По данным Центрального банка РФ на июнь 2023 года , объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам, превысил 28 млн рублей по всей стране. На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции.
Когда клиент банка становится заемщиком и получает деньги под проценты, он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Заемщик обязан вносить ежемесячные платежи не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что заплатить вовремя не получается.
Факт дня
В Древней Спарте в качестве денег использовали металлические прутья, чтобы воровать было трудно, а брать взятки и стремиться к богатству — неудобно.
Другой факт
Что такое просрочка кредита
Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причины задержки бывают разные, просрочивший оплату заемщик — не обязательно злостный нарушитель графика, и банк это понимает. Есть несколько видов ПП по срокам.
- Техническая задолженность. Это ПП на один-два дня. Такая задержка происходит по забывчивости клиента или из-за технических неполадок в системе перевода платежей. К последним относятся задержка перечислений через банкомат или перевода между разными финансовыми организациями, сбой приложения.
- Ситуационная просрочка. Это ПП до месяца. Такие задержки происходят из-за внезапного ухудшения уровня и качества жизни должника: тяжелая болезнь, снижение дохода, сокращение на работе и другое.
- Длительная просрочка. Это ПП свыше месяца. В таких ситуациях банк направляет данные клиента в отдел взыскания.
- Просрочка свыше трех месяцев. Задолженность более 90 дней дает банку право обратиться в суд и взыскать весь долг досрочно.
Чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с ним. Сначала приходят СМС-оповещения. После начинаются телефонные звонки. А если и они не приводят к внесению платежа, до должника пытаются достучаться через его родственников или друзей.
Банки выделяют два типа причин, которые приводят к просрочке платежа.
- Экстренные и непредвиденные. Проблемы со здоровьем, вынужденный больничный режим; снижение дохода по причине сокращения, увольнения; личные проблемы.
- Недобросовестная оплата. Это несерьезное отношение к графику платежей из-за забывчивости, невнимательности. Сюда же можно отнести намеренное нарушение графика.
Виталий задолжал по причинам, которых предвидеть не мог, — он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые; раньше он добросовестно выплачивал все долги. Потому проблема кажется ему сложной. После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки. После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт. Поэтому он просто перестал брать трубку — раз все равно не может решить проблему прямо сейчас
Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание с точки зрения банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по причине задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
На сколько можно просрочить кредит
Каждый банк предусматривает в договоре конкретные сроки, на сколько можно просрочить кредит без санкций.
- Штрафная политика Совкомбанка предполагает начисление неустойки. Она производится с шестого дня просрочки на сумму свыше 500 рублей.
- Если заемщик просрочил выплаты по кредиту или ипотеке, он должен выплатить компании неустойку в соответствии с законом .
- Информацию в бюро кредитных историй передают с первого дня выхода на просроченную задолженность.
Общая информацияВ соответствии с действующим законодательством, максимальный размер штрафа за просрочку кредита устанавливается в зависимости от суммы задолженности. Так, если сумма просроченного платежа не превышает 1 000 рублей, размер штрафа не может превышать 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на день вынесения решения о взыскании штрафа. При просрочке в сумме от 1 000 до 10 000 рублей штраф не может превышать 1/150 ставки рефинансирования. Если же задолженность превышает 10 000 рублей, размер штрафа не может быть более 1/100 ставки рефинансирования Центрального банка.
Следует отметить, что установление размера штрафа за просрочку кредита является внутренним делом кредитной организации и может быть закреплено в договоре кредита или в правилах предоставления кредита. Однако данный размер не может превышать ограничения, установленные законодательством.
При этом важно учитывать, что кредитор не вправе устанавливать необоснованно высокие штрафы за просрочку кредита. В случае если размер штрафа превышает допустимые нормы или установлен незаконно, заемщик имеет право обратиться в суд с иском о признании условий договора кредита недействительными или о взыскании излишне уплаченных сумм.
Необходимо также отметить, что просрочка кредита может привести к серьезным юридическим последствиям. Так, в случае неисполнения обязательств по кредитному договору кредитор имеет право требовать взыскания долга через суд. При этом суд может принять решение о взыскании не только основной суммы долга, но и штрафов, неустойки, процентов за пользование чужими средствами и иных санкций.
Кроме того, просрочка кредита может повлечь за собой негативные последствия для кредитной истории заемщика. При наличии просроченной задолженности в бюро кредитных историй у заемщика могут возникнуть сложности при получении нового кредита или заключении других финансовых сделок.
Поэтому важно ответственно подходить к вопросам погашения задолженности по кредиту и в случае возникновения проблем своевременно обращаться к кредитору для разрешения ситуации. Также необходимо внимательно изучать условия кредитного договора, в том числе размеры штрафов за просрочку, чтобы избежать недопониманий и конфликтов.
Итак, максимальный размер штрафа за просрочку кредита устанавливается законодательством и зависит от суммы задолженности. Кредитор не вправе устанавливать необоснованно высокие штрафы, а заемщик имеет право обжаловать незаконные условия договора. Просрочка кредита может иметь серьезные юридические последствия, включая взыскание долга через суд и негативное влияние на кредитную историю заемщика. Для избежания проблем необходимо вовремя погашать задолженность и внимательно изучать условия кредитного договора.Какие санкции может применить банк
Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку — сумму, размер которой определен договором. Должник обязан платить в случае просрочки исполнения денежных обязательств. Закон определяет два вида неустойки.
- Пени. Их рассчитывает банк после первой же просрочки, они начисляются каждый определенный договором период, пока не будет произведен платеж.
- Штраф. Его оплачивают единожды, за одно нарушение. Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, — все зависит от количества дней при отклонении от графика выплаты кредита. Штраф будут начислять при каждой просрочке.
Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, — все зависит от количества дней просрочки. Штраф будут начислять при каждой просрочке.
В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой.
В конце августа 2020 года Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:
- 5 х 9 945 = 49 725 рублей – сумма ПП;
- 400 х 5 = 2 000 рублей – штраф за ПП;
- 952 рубля – пени по кредиту.
Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.
Чтобы не доводить до просрочки, рекомендуем заранее рассчитывать свои силы. Калькулятор ниже поможет понять, какая сумма и платежи вам по плечу.
Что такое неустойка по кредиту
Из определения в ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) следует, что неустойка — это денежная компенсация, которую заемщик обязан выплатить кредитору в случае нарушения условий сделки.
Как именно определяется величина неустойки, должно быть указано в индивидуальных условиях потребительского кредита. Там же банк может обозначить и размер взыскания.
Если в кредитной документации нет конкретики по поводу величины штрафных санкций, это не значит, что должник может безнаказанно нарушать свои обязательства. В таком случае кредитор вправе потребовать от нарушителя компенсации в пределах ограничений, указанных в законе о потребительском кредите .
Банк не обязан подкреплять свои претензии доказательством понесенных убытков. Того факта, что не соблюдает условия возврата долга, достаточно для предъявления требования об уплате неустойки.
Чтобы финансовые трудности не застали вас врасплох, позаботьтесь о накоплениях.
Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 10% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».
Виды финансовых наказаний по кредитному по договору
Банки применяют к клиентам санкции двух типов:
- Штраф — это единовременная выплата кредитору за факт неисполнения обязательств в срок. Часто величина такой неустойки напрямую зависит от количества нарушений.
- Пеня — это вид финансового наказания, при котором неустойка начисляется за каждый день просрочки. Чем продолжительнее задержка платежа, тем существеннее итоговая сумма.
Законодательство разрешает кредитору применять только один вид санкций или сразу оба.
Мнение эксперта
Инна Солдатенкова
К. э. н., ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.руОсновной вид санкций в кредитах — это неустойка за просрочку платежа. Ее могут взимать в процентах от величины просроченного взноса или размера всего оставшегося долга, а также в виде фиксированной суммы. Также в банковской практике по кредитам встречаются штрафы за неподтверждение целевого использования кредитных средств, отсутствие страхования залога или при невыполнении клиентом других обязательных условий договора. Однако чаще за такие нарушения просто увеличивают ставку.
Могут ли посадить за неуплату кредита
Такая возможность существует, но бывает это крайне редко — как правило, в случае мошенничества со стороны должника. Для этого необходимо доказать, что заемщик сознательно ввел банк в заблуждение (например, предоставил заведомо ложную информацию, когда брал кредит) или не собирался платить. Максимальное наказание — лишение свободы на срок до 10 лет.
Если у заемщика есть средства оплатить долг, но он этого не делает, наступит ответственность по 177 статье УК РФ . Злостное уклонение от уплаты задолженности в худшем случае приведет к двум годам тюрьмы.
Что делать, если нет денег платить за кредит
Существует несколько вариантов решения проблемы. Для начала вы можете обратиться в банк и попросить смягчить условия кредитования. Необходимо собрать документы, подтверждающие, что финансовое состояние не позволяет вам вносить на счет прежнюю сумму.
В таком случае финансовая организация может пойти навстречу: увеличить срок выплаты долга, пересмотреть процентную ставку в сторону ее уменьшения или списать часть долга (штрафы, пени и комиссии).
Если договориться с банком не удалось, можно попробовать вариант рефинансирования кредита в другой организации. Это выглядит так: вы приходите в другой банк и просите забрать долг на более выгодных для вас условиях. Речь идет об увеличенном сроке выплаты или сниженной процентной ставке.
Последний способ вернуть долг — подать на банкротство. Если говорить простыми словами, банкротство — эта ситуация, когда человек в силу тяжелого финансового положения не может платить по кредитам.
Через какое время можно сделать рефинансирование кредита
Если суд признает заемщика неспособным вернуть долги, ему предложат другие варианты рассчитаться с финансовой организацией. Например, банк будет списывать 50% от дохода в счет погашения кредита. При этом личное имущество заемщика может быть конфисковано и продано в счет долга.
Факт дня
В средневековой Англии деньги хранили в посуде под названием pygg. Это звучит как pig — свинья. Поэтому большинство копилок имеет именно такую форму.
Другой факт
Выводы
Кредиты изменили и облегчили жизнь большинства людей. Делать покупки и исполнять свои мечты стало проще и быстрее, но вместе с тем добавились новые обязательства. Оформляя договор с банком о займе средств, объективно оценивайте финансовое состояние и возможность в срок погашать долги.
Не доводите положение до критичного. Если вы уже взяли кредит и понимаете, что не в состоянии платить за него — обратитесь за помощью в свой банк или сделайте рефинансирование в другом.
В противном случае должника ждет неприятное общение с отделом взысканий или коллекторами, суд, а потом арест счетов, списание денег и запрет на выезд за пределы страны.
Истории из юридической практикиКонечно, вот две юридические истории на тему "Максимальный штраф за просрочку кредита по закону", написанные от первого лица.
Я представляю интересы клиента, который столкнулся с проблемой просрочки кредита. Однажды мой клиент, молодой предприниматель, взял кредит в банке на развитие своего бизнеса. Он был уверен, что сможет вовремя погасить задолженность, но из-за неожиданных экономических трудностей не смог выполнить свои обязательства перед банком. В результате возникла просрочка кредита на несколько месяцев.
Банк, в свою очередь, применил максимальный штраф за просрочку кредита в соответствии с законодательством. Штраф был настолько значительным, что мой клиент оказался не в состоянии его погасить, что привело к дополнительным проблемам. Он обратился ко мне с просьбой о помощи в разрешении этой ситуации.
Мы обратились к законодательству и обнаружили, что максимальный штраф за просрочку кредита установлен в определенном процентном соотношении от суммы задолженности. Однако, с учетом обстоятельств дела, была предпринята попытка договориться с банком о снижении штрафа и разработать план погашения долга.
Судьба дела была решена в судебном заседании, на котором стороны достигли соглашения о реструктуризации задолженности. Банк выразил готовность снизить штраф и разрешил клиенту погасить долг в рассрочку. Таким образом, клиент избежал серьезных последствий и смог продолжить свое дело.
Другой случай, с которым я столкнулся в своей практике, связан с просрочкой кредита по ипотеке. Моя клиентка, молодая женщина, осталась без работы из-за реструктуризации компании, в которой она работала. Это серьезно ударило по ее финансовому положению, и она не смогла своевременно выплачивать ипотечный кредит.
Банк, выдавший ипотечный кредит, применил максимальный штраф за просрочку, что привело к значительному увеличению задолженности. Моя клиентка была отчаянной, так как не могла справиться с такими дополнительными финансовыми обязательствами.
Мы обратились к законодательству и обнаружили, что максимальный штраф за просрочку ипотечного кредита регламентирован в соответствии с законом. Однако, с учетом сложившихся обстоятельств, были предприняты попытки договориться с банком о пересмотре суммы штрафа и разработать индивидуальный план погашения долг
Частые вопросыYoutube Video