Можно ли и как расторгнуть кредитный договор расторжение кредитного договора по инициативе заемщика

Расторжение кредитного договора с банком

Договор, заключенный между банком и заемщиком, может быть расторгнут. Это возможно в некоторых обстоятельствах или в судебном порядке. Это не значит, что заемщик передумал и вправе отказаться от своих обязательств. Иногда даже после прекращения договора должник не освобождается от обязанности выплачивать уже начисленную сумму.

Рассмотрим, когда кредитный договор может быть расторгнут, что для этого требуется. Разберемся, каков порядок прекращения договорных отношений между кредитором и заемщиком.

Определение кредитного договора

Кредитный договор – это обязательство, оформляемое между кредитором и заемщиком, где первый предоставляет денежные средства, а второй обязуется погасить долг в установленные сроки и на оговоренных условиях.

Особенность этого вида соглашений в том, что в качестве кредитора может выступать лишь специализированная организация – банк. У такой фирмы должна быть лицензия на предоставление соответствующих услуг. В противном случае может быть заключен только договор займа.

Правовое регулирование

Процесс расторжения кредитных обязательств регламентируется несколькими правовыми актами:

• Гражданский кодекс РФ устанавливает общие правила, касающиеся любых типов договоров (статья 450 ГК РФ).
• ФЗ «Об ипотеке». В статье 44 данного закона установлено, что договор расторгается, если залогодатель не уведомил залогодержателя о том, что объект уже был заложен.
• Дополнительные основания для расторжения договора установлен ФЗ «О потребительском кредите». Они указаны в статье 14: нарушение сроков оплаты от 60 дней в течение года и неуплата от 10 дней, если срок – до 60.

Мнение юриста! Перечень оснований для расторжения договора не исчерпывающий. Это значит, что стороны могут ссылаться и на иные факторы. Оценка их объективности – задача суда.

Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

В каком порядке расторгается кредитный договор

Допустимые причины для прекращения любого гражданско-правового договора, в том числе и кредитного, установлены в статье 450 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ):

• Соглашение контрагентов (сторон). В таком случае обязательство прекращается на тех условиях, о которых договорятся кредитор и должник.
• Вынесение судебного акта. Суд вынесет такое решение по делу, если одним из участников будут существенно нарушены условия соглашения.
• В случае нарушения одной стороной условий договора. Возможно при наступлении событий, оговоренных в тексте соглашения или законе. Например, если должник не соблюдает график платежей или кредитор без оснований увеличивает ставку.

Важно! Расторжение кредитного договора – это не прекращение обязательств. Проценты и штрафы, начисленные на момент аннулирования соглашения, подлежат выплате. Для ликвидации денежного долга нужно признать договор недействительным или ничтожным.

Расторжение договорных отношений: основания

• по инициативе сторон;
• в одностороннем порядке (когда это допускает закон или договор);
• при форс-мажорных обстоятельствах.

Нужно ли расширить список оснований для расторжения кредитного договора?
Да, это необходимо
Нет, оснований достаточно
Проголосовало: 0
Нужно ли расширить список оснований для расторжения кредитного договора?

Проголосовало: 0

Но понятие расторжение стоит отличать от понятия прекращения обязательств. Обязательства прекращаются:

• невозможностью исполнения;
• ликвидацией юрлица или смертью физлица;
• новацией;
• отступным;
• прощением долга;
• цессией;
• совпадением должника и кредитора в одном лице;
• на основании акта госоргана;
• исполнением;
• зачетом и т.п. – Глава 26 ГК РФ.

К кредитным соглашениям не все способы возможно применить. Прекращение кредитного договора происходит с особенностями, и, например, смертью заемщика тут вопрос не решается в большинстве случаев. Но стоит выделить общие ситуации расторжения отношений между банком и заемщиком. Рассмотрим ниже подробнее каждый из них.

Кадырбаев Ален Шаукетович
Специалист по защите прав потребителей • Стаж 9 лет
Задать вопрос

Если у вас имеется обязательство в любом его виде перед банком или иным лицом, но исполнить его не удается, обращайтесь к нашим экспертам. Мы проконсультируем онлайн, какие действия стоит предпринять в вашем конкретном случае, проведем аудит договорных отношений, выявим основания для изменения или отказа от обязательств.

Расторжение по инициативе кредитора

Прежде всего, отметим, что банку не выгодно расторгать отношения по своей инициативе в большинстве случаев. Для расторжения кредитного договора должны быть веские основания. Банку могут не понравиться следующие обстоятельства:

• частые нарушения по графику платежей;
• уровень общей задолженности на критической отметке;
• заемщик набрал кредитов в других банках и т.п.

Законные основания для расторжения договора о потребительском кредите указаны в статье 7 ФЗ О потребительском кредите.

Банк вправе требовать расторжения кредитного договора, если не продлевается предусмотренная документом страховка свыше 30 календарных дней.

Если заемщик тратит кредитные деньги не по целевому назначению, которые указаны в документе, то у кредитора появляются основания требовать расторжения договора.

Нарушение иных условий

Если соглашением предусмотрена обязанность сообщать о себе значимую информацию (о разводе, о рождении детей), то нарушение этих условий считается основанием для расторжения.

Николай взял 200 000 рублей на покупку нового автомобиля. Это был потребительский кредит, но с целевым назначением. В залог машина не должна переходить, но деньги должны быть потрачены именно не нее. Не указаны марка и модель – это остается на усмотрение Николая. Но Николай потратил деньги на отпуск. Банк узнал об этом и потребовал расторгнуть соглашение. Дело в том, что автомобиль – это имущество, на которое есть право обратить взыскание при неисполнении обязательств. А потраченные на отпуск деньги никак не конвертируются в финансовую подушку.

Также имеются основания по ст. 811 ГК РФ. Когда в договоре содержится условие о возврате по частям, но должник пропускает срок, появляются мотивы для требования вернуть всю сумму полностью и проценты по ней.

С ипотекой добавляются следующие причины, при которых происходит аннулирование кредитного договора.

• При грубом нарушении условий содержания заложенного имущества и правил пользования им – ст. 35 ФЗ № 102.

Заемщик сделал несогласованную перепланировку, снес несущие стены и т.п. – банк вправе предъявить требование о расторжении кредитного договора.

• Имущество совсем уничтожено или повреждено, страховка не покрывает, а в договоре нет пунктов о восстановлении имущества залогодержателем.

Например, брали ипотеку под дом, но своими действиями заемщик дом уничтожил — не соблюдал правила безопасного уничтожения сухостоя (правил пожарной безопасности) и т.п.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика

У заемщика меньше мотивов, чтобы подать заявление о расторжении кредитного договора. Веским основанием является полное досрочное погашение задолженности. Банку это не выгодно – так он теряет проценты, а именно в них и заложен весь смысл выдачи займов.

Кредитный договор может содержать следующие условия:

• запрет на досрочное погашение. Такой пункт не законен и не имеет юридической силы в отношении потребительских кредитов или займа для удовлетворения бытовых нужд – ст. 810 ГК РФ. Для предпринимателей и бизнесменов могут устанавливать этот запрет;
• возмещение за досрочное погашение, так называемый штраф. В данном случае имеет смысл обратиться к ст. 809 ГК РФ.

Что касается расторжения кредитного договора в одностороннем порядке, то имеется следующая позиция судов.

Требование о досрочном возврате займа (кредита) влечет изменение условия о сроке исполнения обязательства, а не одностороннее расторжение договора (позиция ВС РФ, ВАС РФ).

Заемщик обязан предупредить банк за 30 дней в письменном виде о намерении вернуть деньги досрочно и расторгнуть договор с банком по кредиту, если иной более короткий срок не предусмотрен договором.

Будьте внимательны. В случаях с банкротством некоторые кредиторы имеют право в суде требовать аннулирования досрочного возмещения одному из заимодавцев, если обязательства вернуть другому возникли ранее.

Также вескими причинами для досрочного расторжения будут выступать следующие.

Банк решил изменить в одностороннем порядке условия по договору: например, изменил график платежей.

Потребительское кредитование – это услуга. По потребительскому договору банк обязан указать информацию:

• о содержании услуги;
• о страховании и праве отказаться от него.

Закон О защите прав потребителей также предусматривает возможность расторжения договора при предоставлении неполной информации об услуге. Это существенное нарушение прав потребителей.

Образец заявления
Требование о расторжении в связи с предоставлением ненадлежащей информации в 2024 году

Если банк все процедуры соблюдал при заключении договора, а у заемщика просто нет денег, то он вправе просить о реструктуризации или об отсрочке.

Важно! Банки навязывать обязательную страховку права не имеют. Исключение – ипотека. Но это может существенно помочь, если по независящим от заемщика обстоятельствам изменились финансовые возможности (уволили, временная нетрудоспособность), а страховка это предусматривает.

Порядок расторжения кредитного договора

Сейчас в онлайн-банке можно получить небольшую кредитную сумму на карту или погасить ее за пару кликов. И оплата происходит также в онлайн-формате – можно выбрать условия: погасить полностью или частично, оплатить. И в течение какого-то времени придет уведомление в личный кабинет о том, что кредитные обязательства исполнены.

Но в обычном порядке требуется обращение в письменной форме для расторжения кредитного договора. И банк, и заемщик за 30 дней направляют письмо.

Порядок расторжения зависит от воли сторон: одностороннее или обоюдное решение это. Внимательно обращайте внимание на то, что вы возвращаете – отдельную или полную стоимость кредита, проценты по нему (может имеются пени за какой-то период). И тогда банк вправе в течение срока исковой давности опять обратиться к заемщику.

Если деньги вернулись полностью, долгов не было (пени, штрафы), то подписывается соглашение о расторжении кредитного договора.

Образец заявления
Соглашение о расторжении кредитного договора образец в 2024 году

Когда вторая сторона не намерена идти на уступки, дело решается в суде. Районный, арбитражный или мировой суд рассматривают подобные дела. Если заемщик юрлицо, то иск о расторжении кредитного договора подавать надо в арбитражный суд. Когда берется потребкредит на небольшую сумму с привлечением сторонней организации (кредит в магазине на приобретение), то участвуют сразу несколько сторон, поэтому иск может быть рассмотрен в мировом суде. Мировой суд рассматривает иски на суммы не более 500 000 рублей.

Образец заявления
Исковое заявление о расторжении кредитного договора в 2024 году

Если принято решение о расторжении, внимательно читайте резолютивную часть, что именно указал суд. Например, основной долг взыскан, но кредитный договор не прекратился, потому что остались пени. Значит у займодавца появится возможность обратиться с заявлением о взыскании пеней, неустоек и т.п., которые имеются, если они судом не учтены.

Кадырбаев Ален Шаукетович
Специалист по защите прав потребителей • Стаж 9 лет
Задать вопрос

Выиграть дело у банка довольно сложно. У них большой арсенал и мер воздействия. В нашей компании работают юристы с большим опытом, которые проконсультируют по телефону, помогут верно составить исковое заявление и выиграть дело в суде.

Судебная практика: взыскание долга

Дело N А53-21308/2020. Заключил кредитный договор – займ кооператив с физлицом. Деньги получили, а когда пришел срок возврата – ничего не выплатили. Займодавец передал право требования по цессии другому лицу. А заемщик об этом не знал. И не знал о том, что в отношении него начато производство. И на этом настаивал в суде. Но его доводы не приняли, так как копии документов были направлены с соблюдением законных процедур. И его кассационную жалобу оставили без удовлетворения.

Можно ли расторгнуть кредит с банком?

Можно разорвать и аннулировать кредитные соглашения по основаниям, указанным выше в статье: не указана полная информация о продукте/услуге, в одностороннем порядке меняются условия о графике платежей и т.п. Все это нарушение существенных условий договора, при наличии которых появляется право аннулировать кредитное соглашение.

Как делить ипотеку, если я развожусь?

Смотрите на условия кредитного договора. Вы можете составить с супругой соглашение о разделе имущества и обязательств. Если есть возможность погасить ипотеку полностью – воспользуйтесь ею, а потом делите квартиру. Банк иногда предлагает продать квартиру самостоятельно, реструктурировать кредит, произвести перемену лиц в обязательство по кредиту. Без участия банка никаких действий с квартирой вы не имеете права произвести, и его нужно оповестить о предстоящем разводе.

Мне навязали страховку, что делать?

Вы вправе отказаться от нее в течение 14 дней, если это потребительский кредит. Банк не имеет права заранее проставлять так называемые галочки в окошке о согласии со страхованием в кредитном документе. Все это предусмотрено статьей 7 ФЗ № 353.

Особенности расторжения

При этом если у одной из сторон предоставлено право на одностороннее изменение договора (% ставки и т.д.), сторона должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Важно понимать, что споры, вытекающие из кредитного договора, являются одной из наиболее распространенных категорий дел в практике как судов общей юрисдикции (для граждан), так и арбитражных судов (для предприятий).

Кредитный договор по своей правовой природе является консенсуальной сделкой, поскольку для того, чтобы считать его заключенным, достаточно одного соглашения сторон. Передача кредитных средств по нему будет являться исполнением по уже заключенному договору, без осуществления которой на стороне заемщика не возникает обязательство по возврату кредитных средств и уплате процентов на их сумму (Апелляционное определение Верховного суда Республики Калмыкия от 06.08.2015 по делу №33-484/2015).

Судебная перспектива любого спора с банком по кредитному договору зависит от сформированных правовых позиций по возникшей проблеме, которые необходимо знать заемщикам для отстаивания своих прав и законных интересов.

Помимо этого, заемщики должны знать порядок действий при обнаружении недостатков в товаре, приобретенном за кредитные средства банка, при предъявлении банком иска о взыскании ссудной задолженности с процентами и неустойками заемщику, который никогда не брал кредит, а его подпись в договоре была просто подделана, порядок погашения кредита при отзыве у банка лицензии, перспективы оспаривания навязываемых услуг и многие другие практические нюансы своего взаимодействия с банками.

Вам следует иметь в виду, что все неясные и противоречивые условия его типового кредитного договора будут толковаться в вашу пользу, а не банка, в соответствии со ст. 4.6 Принципов международных коммерческих договоров (Принципы УНИДРУА) 1994 г. и п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах» (принцип «contra proferentem»).

Возможные изменения пунктов договора

Рассмотрим возможные изменения отдельных пунктов (частей) кредитного договора

1. Так, в частности, в кредитном договоре с заемщиком-потребителем банку не следует предусматривать условие об обязанности заемщика по требованию банка предоставлять информацию о смене места жительства, места работы, смены работодателя, смены платежных реквизитов, заключении или расторжении брачного договора, поскольку существует риск признания его судом или территориальным отделом Роспотребнадзора недействительным как ущемляющим права потребителя в связи с отсутствием в законе обязанности потребителя раскрывать информацию о своих персональных данных (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 05.02.2014 по делу №А70-6209/2013).
2. Также банк не вправе в качестве обеспечения возврата выданного кредита потребителю использовать такой инструмент, как залог прав по договору банковского вклада, поскольку вкладчик в такой ситуации платит проценты по кредиту и не получает никакого экономического эффекта от размещенных во вкладе денежных средств, которые служат цели защиты прав банка, а сам вкладчик лишен возможности ими воспользоваться (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 10.09.2014 №33-8760/2014).
3. На основании п. п. 8 — 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах» при рассмотрении кредитных споров стороны договора вправе ссылаться на навязывание несправедливых договорных условий при заключении кредитного соглашения либо на злоупотребление контрагентом своим правом, вытекающим из соответствующего условия кредитного договора. В этих случаях суд разрешает спор, исходя из доводов и возражений сторон, и дает соответствующую оценку условиям договора.
4. Однако будет вполне допустимым включить в кредитный договор условие о том, что заемщик вправе перейти на расчетно-кассовое обслуживание в другие кредитные организации с тем только, чтобы банк был поставлен об этом в известность и при этом заемщик представил ему дополнительное соглашение к договору банковского счета с такой кредитной организацией или иной документ, из которого следовало бы право банка списывать деньги с такого счета заемщика в безакцептном порядке (Постановление ФАС Уральского округа от 07.03.2014 № Ф09-14300/13 по делу №А07-7565/2013).
5. Безакцептный порядок списания денег со счета следует аккуратно использовать с потребителями, которые являются экономически более слабой стороной договора банковского счета и пользуются в связи с этим повышенной защитой со стороны государства. Любые ограничения прав потребителей могут быть истолкованы как ущемляющие их права и являющиеся вследствие этого недействительными на основании ст. 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку его положение не может быть ухудшено по сравнению с тем, как оно определено действующим законодательством РФ (Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 31.12.2014 №Ф09-9295/14).
6. Банк не вправе в бесспорном порядке распоряжаться денежными средствами на счетах клиента независимо от наличия или отсутствия законных оснований для их истребования, правильности размера истребуемой суммы (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 12.02.2014 по делу №А53-11525/2013) и при отсутствии учета волеизъявления самого потребителя, который лишен возможности влиять на содержание подписываемых документов (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 09.02.2015 по делу №А05-1370/2014), в связи с чем нельзя считать, что между сторонами достигнуто соглашение о безакцептном списании денег.
7. Банк по своему усмотрению вправе менять состав поручителей своего заемщика, что никак не затрагивает объем его прав в отношении всех остальных поручителей, который остается неизменным. Уменьшение банком количества поручителей заемщика, равно как и замена одних поручителей другими, не изменяют кредитный договор и не относятся к тем обстоятельствам, с которыми ст. 367 ГК РФ связывает возможность прекращения поручительства (Определение Верховного Суда РФ от 08.09.2015 №77-КГ15-5).

Расторжение договора по соглашению сторон

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

Данное решение возможно, но мало вероятно, так как возможно в случае полного исполнения обязательств со стороны заемщика. Из практики закрытие обязательств возможно не только денежными средствами но и ликвидными активами, по средством структурированных схема через около банковские компании.

Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ). Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и пр.

Если задолженность не погашена

• Если у вас есть задолженность перед банком после истечения срока действия кредитного договора, вы обязаны погасить долг.
• Когда по каким-то причинам сделать это затруднительно, необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

Расторжение договора с банком в судебном порядке

• Для обращения в суд с требованием о расторжении кредитного договора с банком необходимы законные весомые доводы.

Расторжение в суде

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда:

• при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности, увеличение процентной ставки и др.;

• при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Например, рост курса при валютном кредите, потеря заемщиком работы, утрата заработка (ст. 451 ГК РФ). Реже заемщики ссылаются на разного рода стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия, Европейские санкции и все прочее, что обычно относится к форс-мажору.

Для расторжения по существенным обстоятельствам необходимо одновременное наличие следующих условий:

1. в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2. изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3. исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4. из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Расторжение возможно только с соблюдением досудебного порядка

Расторжение кредитного договора требует предварительного решения вопроса в досудебном порядке. Заемщик должен направить в банк соответствующее уведомление и обосновать причины расторжения. И только если не будет достигнуто соглашение, появляется право обратиться в суд.

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Подпишитесь на соцсети

Публикуем обзор статьи, как только она выходит. Отдельно информируем о важных изменениях закона.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в месяц. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

Поделиться с друзьями