- Можно ли вернуть страховку после погашения кредита
- Что такое страховка по кредиту?
- Что говорит закон о страховании?
- Можно ли отказаться от страховки
- О чем гласит новая редакция закона
- Какие страховки подлежат возврату
- Как расторгнуть договор
- В офисе Сбербанка
- Отправка заказным письмом
- Онлайн Заявление через «Сбербанк Страхование»
- Подводные камни
- Какие мнения у клиентов Сбербанка, которые оформляли отказ от страховки
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита
Страхование жизни, дохода, а также залоговое имущество, принадлежащее лицу, взявшему кредит, является одним из условий при реализации кредитной программы многочисленных банковских организаций. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос — можно ли вернуть страховку по кредиту после и вовремя его погашения, и какие способы для этого существуют.
Что такое страховка по кредиту?
Что говорит закон о страховании?
Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?
Какие виды страховок можно вернуть?
Возврат страховки при досрочном погашении
Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?
Что такое страховка по кредиту?
Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является своеобразной защитой банка от возможного риска по неуплате кредитных средств в результате возникновения различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию процентного значения по общей взятой сумме.
Что говорит закон о страховании?
Согласно закону о страховании, заемщик может отказаться от договора в течение 5 дней после оформления. Однако банк зачастую умалчивает о данной возможности, из-за чего отказаться от страховки в дальнейшем бывает проблематично.
Также зачастую страховка может выставляться как обязательное условие при получении кредита. В данном случае заёмщика защищает закон о правах потребителя, согласно которому он вправе обратиться в суд о защите прав и расторжении договора страховки по решению суда.
При этом закон не может полностью защитить заемщика, поскольку договор имеет определённую юридическую силу и, подписавшись под всеми основными пунктами, лицу, взявшему кредит, может вернуться не вся страховая выплата, а только часть денежных средств.
Можно ли отказаться от страховки
В России действует Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одна из таких услуг – страхование. Приобретение страховки должно осуществляться добровольно. Следовательно, заемщик вправе отказаться от покупки полиса.
Обязанность оформить страховку должна вытекать прямо из закона (ст.935 ГК РФ). Получение банковского кредита под условием не подпадает под эту норму (исключение – залоговые займы). Поэтому человек должен сам решить, нужен ли ему полис.
Однако банкиры перекладывают потенциальные убытки на потребителей посредством договора. Например, если заемщик откажется оформить страховку, то процентная ставка по кредиту возрастает. Так они косвенно принуждают потребителей покупать полис. Во избежание недоразумений гражданам нужно внимательно изучать положения договора до его подписания.
Банки обычно пытаются навязать страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, залогового имущества. Первые два направления являются добровольными. От этой страховки можно не только отказаться, но и произвести возврат денег. Правило действует независимо от времени уплаты человеком страховой премии. А вот страхование залогового имущества – обязательно. Отказ от такого полиса не предусмотрен.
Выбор страховых компаний также ограничен. Банки обычно предлагают страховщиков, с которыми они сотрудничают. Отдельные организации учреждают собственные страховые компании (Альфастрахование, РСХБ-Страхование).
Возврат страховки по кредиту после 14 дней возможен в случаях, когда страхователь предоставил недостоверные сведения об обстоятельствах для оформления договора страхования. По закону, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если выяснится, что страхователь совершил мошеннические действия или утаил информацию о рисках. В таких случаях страховщик может расторгнуть договор страхования и вернуть страхователю уплаченную сумму за страховку.
Также возможность вернуть страховку после 14 дней может возникнуть в случае досрочного погашения кредита. Если заёмщик решает досрочно погасить кредит, ему может быть возвращена часть уплаченной страховой премии за оставшийся период действия договора страхования. Однако страховые компании могут удерживать определённый процент за оформление и административные расходы.
Для возврата страховки по кредиту после 14 дней необходимо обратиться к страховой компании с заявлением о расторжении договора страхования. В заявлении необходимо указать причину расторжения договора и приложить соответствующие документы, подтверждающие основания для возврата страховки. После рассмотрения заявления страховая компания принимает решение о возможности возврата страховки и возвращает страхователю уплаченную премию за договор страхования.
В случае отказа страховой компании в возврате страховки по кредиту после 14 дней, страхователь имеет право обратиться в суд с иском о восстановлении его прав. В судебном порядке будет проведено расследование и вынесено решение о возможности возврата страховки.
Важно отметить, что при обращении за возвратом страховки следует быть внимательным к условиям договора страхования и законодательству о потребительских правах. В случае возникновения спорных вопросов можно проконсультироваться с юристом или специалистом в области страхования.
Таким образом, можно сделать вывод, что вернуть страховку по кредиту после 14 дней возможно в определенных случаях, таких как предоставление недостоверной информации, досрочное погашение кредита или нарушение прав потребителя со стороны страховой компании. В случае отказа в возврате страховки страхователь имеет право обратиться в суд за защитой своих прав и получить справедливое решение по данному вопросу.
О чем гласит новая редакция закона
В 2020 году были внесены правки в следующие законы:
- ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ.
- ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ.
- ГК РФ.
Изменений коснулись положений о потребительском кредитовании, ипотечных займов и вопроса о досрочном прекращении договоров страхования. По новым правилам заемщики могут вернуть часть денег, потраченных на страховку. Например, в случае досрочного погашения кредита.
На заметку! Изменения касаются только тех договоров, которые были заключены после 01.09.2020 года.
При этом банк вправе поднять ставку по кредиту, если заемщик отказался от страховки или не оплатил страховой полис свыше 30 календарных дней (ст.11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ).
Какие страховки подлежат возврату
Возврат денег осуществляется только при добровольном страховании. Сюда относится страхование кредитных рисков или жизни и здоровья заемщика.
Не подлежат возврату следующие виды добровольного страхования:
Как расторгнуть договор
Для расторжения договора сначала необходимо собрать пакет документов.
- Заявление;
- Паспорт;
- Договор страхования с квитанцией об оплате премии.
Если заявление подается через представителя, на него должна быть оформлена нотариальная доверенность с соответствующими полномочиями.
Подавать заявление можно напрямую в страховую компанию, через отделение банка, при помощи почтовой службы.
В офисе Сбербанка
Это самый надежный и удобный способ. Заявитель сможет получить подробную консультацию по вопросам последствий отказа от страховки, сотрудник банка поможет с составлением заявления, проверит наличие всех необходимых документов. Ведь, если обнаружены ошибки в заявлении или представлен неполный пакет документов, подавать заявление придется повторно, что дополнительно продлит срок принятия решения СК.
После визирования сотрудником банка заявления и регистрации его в системе, клиент сможет быть уверен в принятии документов на рассмотрение и начале действия сроков возврата страховки.
Отправка заказным письмом
Данный вариант возможен в том случае, если клиент не может посетить банк или воспользоваться дистанционным способом подачи документов. Порядок действий в этом случае будет следующим:
- Скачивается и распечатывается бланк заявления;
- Заполняется печатными буквами или на компьютере;
- Формируется пакет документов: заявление в оригинале, копия паспорта (главной страницы и регистрации), копии документов по страхованию;
- Составляется опись, заверяется отправителем и почтовым работником;
- Документы отправляются заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу: ул. Павловская д. 7, г. Москва, 115093. Обратите внимание, решение об отказе от страховки должны принимать не в подразделении компании, а лица, наделенные соответствующими полномочиями. Поэтому адрес направления письма лучше уточнить, позвонив на горячую линию СК.
Если в заявлении допущена ошибка или представлены не все требуемые документы, в принятии заявления может быть отказано. Это может грозить тем, что клиент не может уложиться в 14-дневный срок возврата и не сможет вернуть деньги.
Онлайн Заявление через «Сбербанк Страхование»
Подать заявление онлайн через сайт «Сбербанк Страхование», в личном кабинете можно только, если наступил страховой случай.
Дистанционно подать заявление можно, отправив пакет документов на адрес электронной почты [email protected] . Для этого клиент должен иметь электронную подпись.
Порядок действий будет следующим:
- Подготовить заявление на расторжение договора и другие необходимые документы;
- Сфотографировать все документы;
- Сформировать файл для отправки;
- Подписать документы ЭЦП;
- Отправить по указанному электронному адресу.
Подводные камни
Отказываясь от страховки, заемщик должен понимать, что увеличивает риск сделки не только для кредитора, но и для себя и своих близких.
Банк предлагает следующие виды добровольного страхования:
- Жизни и здоровья;
- В связи с недобровольной потерей работы;
- Страхование жизни на случай диагностирования критического заболевания;
- Страхование с выбором параметров.
Насколько велик риск наступления каждого страхового события – заемщик должен решить самостоятельно.
К чему может привести отказ от страховки:
- Увеличение процентной ставки по кредиту;
- Снижение вероятности одобрения сделки;
- Если у заемщика произошла потеря трудоспособности, могут возникнуть проблемы с выплатой долга;
- Если заемщик умер, выплачивать кредит придется наследникам.
По мнению пользователей, отказ от заключения договора страхования будет более выгодным, если кредитный договор заключен на небольшой срок, до 5–7 лет. За это время риск наступления страхового события будет небольшим. При получении ипотеки, сроком до 25–30 лет, наоборот, для снижения риска стоит застраховаться.
Ставка по ипотеке будет увеличена на 1%, по потребительскому кредиту индивидуально, в совокупности с другими параметрами. В сравнении с минимальными тарифами СК, стоимость полиса будет стоить заемщику дороже.
При ипотечном кредитовании договор заключается сроком на 12 месяцев, поэтому заемщик может отказаться от добровольной страховки, не перезаключив договор на следующий срок. Это можно сделать у своего страховщика, воспользовавшись другим пакетом услуг или обратиться в другую страховую компанию с более выгодными условиями. Тогда сумма страховой премии на следующий год будет меньше.
Отказ от страховки имеет подводные камни, которые следует знать:
- Подтверждением расторжения договора считается поступление возврата страховой премии на счет застрахованного, но эксперты рекомендуют запрашивать дополнительный документ, где будет написано, что договор расторгнут. Получить такую справку можно по запросу в представительстве банка, направлением запроса по электронной почте или позвонить на горячую линию СК и оформить заявку на получение справки. Хранить документ следует до полного погашения кредита. Это поможет избежать возможных конфликтов с компанией.
- Важным является определить с какого момента начинает действовать договор страхования, чтобы успеть отказаться в период охлаждения.
- Отказывайтесь от страховки в соответствии с условиями договора страхования. В противном случае можно получить не всю премию, а только часть, например, не будет учтена плата за присоединение к договору коллективного страхования.
- Написание заявления не гарантирует, что деньги будут возвращены. СК может расторгнуть договор страхования, но отказать в выплате.
Если страховая компания отказала в возвращении страховой премии, обязательно следует получить письменное объяснение причин.
Чтобы все было оформлено правильно, необходимо подать соответствующее заявление в СК. После получения объяснения, необходимо изучить причины, при необходимости обратиться в юридическую компанию и уточнить нюансы у специалистов.
Если вы уверены, что отказ СК не обоснован, можно составлять претензию:
- В Банк России;
- В Роспотребнадзор;
- В суд.
Какие мнения у клиентов Сбербанка, которые оформляли отказ от страховки
У клиентов банка, которые сталкивались с оформлением возврата страховки по кредиту, мнения в основном удовлетворительные. Расторгнуть договор в период охлаждения можно совершенно реально и достаточно просто. После написания заявления, деньги приходят на счет через 2–3 дня. Однако, банк штрафует (есть случаи увольнения) сотрудников, допустивших, чтобы клиент сначала заключил договор страхования, а после получения кредита написал заявление о расторжении.
Пользователи в основном высказываются о том, что при оформлении кредита страховка почти навязывается, сотрудник банка тянет до последнего, предлагает разные варианты. Особенно настойчиво требуют оформить полис, если заемщик предпенсионного или пенсионного возраста.
История 1: Возврат страховки по кредиту после 14 дней
Клиент обратился ко мне с вопросом о возможности возврата страховки по кредиту после истечения 14-дневного срока. В данной ситуации, основное внимание следует уделить положениям закона о защите прав потребителей и условиям договора страхования.
Исходя из статьи 29 Федерального закона "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от страхования в течение 14 дней со дня заключения договора. Однако, в случае если страхование связано с кредитными обязательствами, необходимо также учитывать условия договора кредитования и самого страхового полиса.
В данной ситуации, возврат страховки после 14 дней возможен только при наличии обоснованных причин, таких как изменение обстоятельств, неиспользование страховых услуг или другие объективные обстоятельства, подтверждающие невозможность использования страхового полиса. Однако, в каждом конкретном случае необходимо провести анализ договора страхования и обстоятельств, с которыми столкнулся клиент.
История 2: Процесс возврата страховки по кредиту после 14 дней
Клиент обратился ко мне с ситуацией, когда он попытался вернуть страховку по кредиту после истечения 14-дневного срока. В данном случае, важно рассмотреть процедуру возврата страховки, основываясь на законодательстве и условиях договора.
Согласно законодательству, возврат страховки после 14 дней возможен при условии соблюдения требований, предусмотренных договором страхования. Однако, в каждом случае необходимо учитывать особенности конкретного договора, включая условия возврата, штрафные санкции и возможные ограничения.
В данной ситуации, клиенту было рекомендовано обратиться к страховой компании для получения подробной информации о процедуре возврата страховки. Далее, в соответствии с законодательством и условиями договора, следует предпринять необходимые действия для оформления возврата.
Таким образом, в каждом случае возврата страховки после 14 дней необходимо учитывать как законодательные нормы, так и условия договора, чтобы обеспечить защиту прав клиента и соблюдение существующих правовых требований.